随着Internet和信息安全技术的蓬勃发展，网上银行已经成为一种切实可行的银行运营模式。这种崭新的银行运营模式具有投资少、方便、快速、不受时间地点限制等优点，极大地吸引着越来越多的银行。因此，远见卓识的银行家无不将眼光投向这块新的天地。从1996年6月第一家网上银行--安全第一网络银行在美国成立以来，到目前全球约有800家银行连入Internet, 其中约100多家提供在线交易服务。这已成为了商业银行竞争手段的新热点。来自国外的数据表明，到2000年网上银行业务量将占传统银行业务量的10-20%左右，网上银行的利润将占全部银行利润的30%。更有人预言，到21世纪，传统银行业将成为“行将灭绝的恐龙”。在国内，各家银行也不再持观望态度，纷纷开通网上银行服务。招商银行．中国银行．中国建设银行．中国工商银行．中国交通银行等银行先后在国内推出网上银行业务，深圳发展银行也在近期发布了推出网上银行业务的计划。 对于国内网上银行的发展，目前有两种观点：一种观点认为网上银行是未来银行业发展的趋势，建议对有形银行甚至自助银行都应逐步减少其建设，转而大力发展网上银行业务；另一种观点认为网上银行仅是目前“网络泡沫“的一种体现，网上银行更多的只是一种宣传的手段，不可能代替实际的业务运作，建议对网上银行的发展保持保守的态度。本文拟通过对网上银行发展过程和现状的介绍，进而论述我国商业银行发展网上银行业务的必要性，并提出国内网上银行发展的方向及应采取的措施。文章分为两部分，第一部分是对网上银行的简介。在这一部分，文章介绍了网上银行的定义，网上银行系统结构及网上银行的功能。因为安全机制是制约网上银行发展的关键因素，文中特别对网上银行的安全机制作详细的介绍。同时文章回顾了网上银行发展的历程，阐述了网上银行发展的必然性和重要性，最后分析我国网上银行发展的<WP=5>可能性．必要性和迫切性。第二部分关于我国网上银行业务的分析是全文的重点。在这一部分，首先介绍了国内的招商银行．中国银行．建设银行．工商银行及交通银行等几家银行开办网上银行的情况，并进行比较分析。招商银行是国内较早开办网上银行业务的银行。它抓住网上银行作为科技建行．利用网络技术进行自身发展的契机，其网上银行业务种类较全，营销力度也较强。中国银行则是面对同业激烈的竞争，充分发挥原有优势，抢占市场的较典型的代表。文中较详细地介绍了这两家银行的网上银行业务。同时文章也对后来居上的建设银行等银行进行了介绍。文章通过对国内几家银行网上银行业务开展情况的介绍，对国内网上银行业务开展的现状进行了评价，在此基础上，提出国内网上银行发展模式的设想。最后，文章对现阶段发展网上银行面临的问题及解决的途径提出建议。随着网络技术日新月异的发展，网上银行在银行间激烈竞争的推动下，以惊人的速度发展着。各家银行都不得不抢占先机，以争夺市场。但是网上银行毕竟是近几年才发展起来的新生事物。即便是全球第一家网上银行开业至今也不过5年多的时间，许多银行对于网上银行业务都是在边开展边摸索的过程中。对于网上银行发展的前景．发展的模式等问题国内外都没有较一致的认识。目前对于网上银行专题的研究更是凤角麟毛。因此本文拟对国内网上银行及其发展作一些的初步研究，为国内银行网上银行业务的发展提出一点意见及建议。笔者所在的招商银行一向奉行科技建行的宗旨。网络的发展突破原有的竞争格局，使中小银行站在同一起跑线上，为中小银行的发展提供了新的机遇。招商银行抓住了这一契机，大力发展网上银行。由于缺乏网上银行运营和管理的现成经验，网络安全技术在进一步的摸索中，国内的政策及法规导向尚不明朗，因此招商银行在发展网上银行的过程中，确实冒了一些风险，但也摸索了一些经验，总结了一些教训。同时，由于网络的开放性，使笔者方便地进入若干家国内外的网上银行进行参观。本文的内容和观点大多都来自这些日常工作的感<WP=6>受和网络的学习中，因此，文章主要是从业务的拓展的角度来阐述了网上银行的必要性及提出一些建议，与学术性的论文相比，实践意义更多一些，也是希望国内银行能尽快更新观念，投入到网络经济的浪潮中，抓住网络时代给我们带来的机会。