中小企业对经济增长贡献很大。根据2019年发布的第四次全国经济普查报告显示,截止到2018年末,中小企业全年营业收入达到188.2万亿元,占全部企业法人全年营业收入的68.2%。但中小企业能获得的贷款整体规模与贡献明显不符,面临融资难、融资贵的问题,中小企业普遍存在缺少抵押担保品,经营活动透明度低的问题,这导致中小企业很难获得银行等金融中介机构的借款支持。自从2004年我国出现符合金融科技定义的事物后,金融科技因为其应用场景广泛,备受重视,发展迅速,又由于金融科技能较好识别中小企业的融资需求、获得企业真实状况,降低银行融资风险,被逐渐被运用到中小企业融资当中。2022年1月,中国人民银行印发《金融科技（Fin Tech）发展规划（2022—2025年）》,说明我国对金融科技发展的重视程度仍在不断提升。基于此,本文主要探究金融科技发展对中小企业融资的影响,以及银行业结构在其中的作用,为我国金融科技更好更快发展献言献策。根据先前的研究,本文将进一步探讨金融科技发展水平对中小企业融资的影响,并通过影响银行业结构发挥间接作用。在此基础上,通过手工采集了百度搜索指数数据,形成与银行中小企业融资有关的全国各省金融科技发展水平指标,并运用2013-2020年省级面板数据开展相关的实证检验。本文采用了固定效应模型和OLS模型,并在模型中加入交乘项和二次项,以探究三个方面问题:（1）随着银行业结构的变化,中小企业融资如何变化;（2）金融科技发展对中小企业融资的直接影响;（3）金融科技发展通过银行业结构对中小企业融资的间接影响。研究结果是,一方面,金融科技发展可以直接对中小企业融资起到促进作用,运用金融科技可以缩小相对大规模企业和小企业的融资差异。另一方面,银行业结构与中小企业融资之间存在倒U型关系,即存在最优银行业结构,金融科技发展将会让银行业的最优的市场结构发生变化,即随着金融科技发展水平提高,银行业结构会向竞争更加激烈的方向发展,进而通过这一路径,影响中小企业融资。经过进一步异质性分析发现,金融科技发展对中小企业融资的影响存在显著的地区差异。为了使研究结果更加丰富,本文又使用了包含调节效应的连续型双重差分模型研究新冠疫情对中小企业融资的影响,以及金融科技和银行业结构对该影响过程的调节效应。研究结果表明,新冠疫情的冲击会增加中小企业融资,金融科技更发达、银行业结构更趋于垄断的省份,新冠疫情冲击对中小企业融资的影响越小,抗外生冲击能力越强。本文的边际贡献主要有以下两点:1.在研究视角方面存在创新。本文将中小企业融资和银行业结构视角结合,不仅局限于金融科技对企业融资的直接影响,同时设计模型研究金融科技发展通过改变银行业结构对企业融资的间接影响,丰富了中小企业融资和银行业结构方面的相关理论,为金融科技与银行业结构的配合提供了理论参考和经验支持;2.在研究内容方面存在创新,主要体现在:（1）在数据构建方面存在创新。本文借助百度搜索指数,专门针对银行中小企业融资,建立了与其关联性更强的金融科技水平发展指数;同时在指数构建过程中加入许多近些年出现的新概念,构成更适应时代发展的新词库,使得指数时效性更强,对目前关于这方面进行了补充;（2）在使用的数据结构方面存在创新。本文使用省级面板数据,对整个银行业体系的中小企业融资进行实证分析,针对不同金融发展水平的省份进行异质性检验,与基于企业微观层面的研究形成互补,有助于更细致地分析中小企业融资和银行业结构的影响,提高决策支持的有效性;（3）在研究方法方面存在创新。目前很少有关于新冠疫情冲击对中小企业融资影响的研究,使其与金融科技发展和银行业结构相结合则更少。本文创新性地利用连续型双重差分模型研究新冠疫情冲击对中小企业融资的影响,并加入交互项,以研究金融科技发展和银行业结构对该影响的调节效应,有助于填补国内这方面研究的空白,为相关理论做出补充。