中国即将加入世界贸易组织(WTO)，国内金融市场将更加开放。面对当今世界经济全球化、金融一体化的趋势，中国金融业及商业银行必须加大对外开放的步伐，积极、稳步推进以“金融深化”为主要内容的金融体制改革，构建更具竞争力的商业银行体系。　　金融深化理论是20世纪70年代，由美国经济学家爱德华·肖和罗纳德·麦金农系统提出的，并逐渐成为指导发展中国家推行金融改革的主流理论之一。这一理论指出，发展中国家普遍存在金融抑制现象，为使金融充分发挥对经济的促进作用，发展中国家必须有效地消除金融抑制，实行金融自由化即金融深化政策。金融深化理论的核心即是解除金融压制，促进金融与经济的良性循环，并要求对内减少或取消不合理的金融限制，对外实行金融开放。　　金融深化理论对于发展中国家的改革实践，发挥了重要的积极影响。自20世纪70年代以来，在世界整体改革的大背景下，不少发展中国家对金融体制进行了程度不同、形式有所区别的改革，重点在于消除金融抑制。其中，较具代表性的是拉美国家的激进改革模式和亚洲国家的渐进改革模式。应该看到，发展中国家通过金融深化改革，初期成效显著，不同程度地解除了金融抑制，提高了金融资源配置效率，经济迅速增长。但同时还应看到，在这些国家自由化改革过程中，均不同程度地存在一些问题。以致在20世纪90年代进行了金融自由化的国家均出现了不同程度的金融危机，东南亚金融危机破坏尤其深重。东南亚金融危机以后，理论界对金融深化理论产生了不同看法。但实践证明，金融深化理论对于发展中国家金融体制改革的指导思想是基本正确的。关键在于把握好金融开放、金融自由化中“度”的问题。在金融开放过程中，注重加强金融监管，努力防范金融风险。　　由于与发达国家存在经济发展水平、市场化程度的差异，我国的金融体制改革不能完全照搬发达国家模式，必须采取与整体经济环境相适应的渐进过程，建立起符合市场规律的有效管理机制。作为渐进式经济体制改革的重要部分，我国金融深化过程同样是谨慎的、渐进的。在金融深化的进程中，中国银行业的改革是以放松管制为主要特征的，并取得了长足发展。但目前我国商业银行运营机制仍不够完善、金融监管能力较低。加入世界贸易组织后，我国金融市场将全面对外开放，外资银行大量进入并获准开办人民币业务，我国商业银行必将面临更大的挑战。　　在世界金融一体化、金融自由化的浪潮推动下，现代西方国家商业银行已呈现出产权股份化、业务范围综合化、经营管理现代化以及国际化的发展趋势。而考察目前我国的商业银行状况，与发达国家仍然存在很大差距。同时，政府行政干预普遍存在，商业银行市场行为被扭曲。我国商业银行存在的主要问题体现在:1、我国的商业银行尚未形成真正的商业银行运行机制。四大国有商业银行产权结构不合理，仍属国家独资，经营目标以政府的政策目标为主，政府对银行经营有较多直接干预;股份制商业银行大多建立于国有企业全资附属基础上，即使进行了股份制改造，法人产权制度也存在缺陷，因而我国商业银行的经营风险多集中于国家或国有企业。2、资本实力薄弱，不良资产严重。我国商业银行的资本规模普遍偏小，四大国有商业银行的资本充足率大都不符合《巴塞尔协议》要求，即便是股份制商业银行，不良资产也普遍较高，资本筹措渠道狭窄。3、业务品种、技术水平落后，创新能力、竞争能力不足。相对于发达国家商业银行提供“金融百货公司”式的服务，我国商业银行业务传统，金融工具匮乏，科技水平落后，创新不足。因而，当外资银行大举进入中国后，我国商业银行将面临强有力的竞争。　　加入世界贸易组织将有力推动我国金融业对外开放，促进我国以“金融深化”为内容的金融改革，消除金融抑制，建立有效调控机制。同时，将促进我国商业银行向真正商业银行过渡，全面提高管理和服务水平，参与金融全球化进程。我国金融业及商业银行可采取的主要对策包括:1、坚持金融深化改革，把握好我国金融对外开放的政策和步骤。在坚持对外全面开放的基础上，结合我国金融市场的实际情况，切实吸取东南亚金融危机的教训，审慎把握开放力度和速度。2、加快我国商业银行改革步伐。加快四大国有商业银行产权制度改革，建立现代企业制度，提高国有商业银行管理水平和经营、竞争能力;股份制商业银行加快上市步伐，拓宽融资渠道，提高抵御金融风险的能力;努力解决不良资产的问题，改善银行资产结构，建立防范不良贷款产生的机制;按照《商业银行法》,落实和维护商业银行经营自主权，避免政府部门行政干预。3、放松价格管制，逐步推进利率市场化。金融深化理论的核心部分是利率市场化。利率管制政策必然会扭曲银行竞争行为，并且增加经营风险。但利率机制改革牵一发而动全身，因此不能急于求成，应选择合适的时机，逐步推进。4、推动商业银行间并购重组及跨国经营。采取兼并联合、强强合作的方式，扩大规模，扩充资本，争取优势互补，增强抗风险能力，达到国际化竞争水平的要求。同时，发展中国的跨国银行，发挥比较优势，向国际金融领域拓展，充分享受世界贸易组织各项原则所赋予的利益。5、纳入发达国家运行轨道，突破分业经营。鉴于当前世界各国混业经营的趋势，以及我国市场化进程加快和经济体制改革向纵深发展，应改变分业经营体制为全能经营制度，扩大商业银行的盈利空间。6、加快商业银行金融电子化、网络化建设，推动金融创新，建立有效的人才激励机制。充分借助网络和通讯技术，推动金融电子化，积极发展网络银行，以全新的高起点应对加入世界贸易组织的冲击和挑战;积极推动金融创新，改变目前各商业银行产品单一、类似和低层次竞争的局面;充分认识到人才资源的重要性，牢固树立“以人为本”的经营理念，确立“人”在经营管理过程中的主导地位，制定切实有效的人才激励机制。只有这样，我国商业银行才能在入世后日益激烈的国际竞争中立于不败之地。