农业是国民经济发展的基础,农业丰则基础强,农民富则社会安。党和国家高度重视农业、农村和农民的发展问题。近年来,为了推动三农发展,政府出台了一系列新的政策举措,如赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能,使农民拥有更多的土地使用权权能,促进了农地承包经营权流转,涌现了一批规模经营大户。与此同时,由于农村金融制度创新不够,供求失衡问题突出,规模经营大户仍然存在着资金短缺问题,农业生产受到制约。为此,研究农户融资难问题,分析农村金融市场主要是借贷市场失衡的现状,探究影响农户借贷的因素成为农村金融研究的热点。本文先是梳理了与农户借贷行为相关的理论,期望以此为基础,分析影响农户借贷行为的深层原因,为完善农村金融服务提供一定的参考依据。其次,阐述了农村金融供求失衡的表现和内在机理,主要表现为产权制度不健全、金融主体激励不足、制度安排不合理、政策性误区仍然较为明显等。然后,从农户借贷需求角度出发,以农户借贷行为为切入点,分析影响农户借贷行为的因素。本文利用对粮食主产区江西省农户2014年借贷的相关调查数据,根据耕地面积大小,将农户划分为三种规模经营农户,从借贷金额、借贷渠道和借贷用途方面,比较分析不同经营规模农户的借贷行为;并基于Probit模型,具体分析影响农户借贷行为的因素,比较不同规模农户的影响因素的差异。本文的基本结论是民间借贷在农村较为普遍,农户的小额借贷往往是从民间获得,但大额借贷仍然还是要借助于正规金融机构,然而,在意识到民间借贷的高昂人情成本下,以民间借贷为主要借款途径的模式也在慢慢向以银行借贷为主的模式转变;当农户经营土地规模不同时,农户的资金借贷行为存在较大差异。农户禀赋、社会资本、转入耕地时间和对借贷困难认知都对农户借贷有显著影响,对补贴和价格保护政策的评价对农户借贷没有显著影响,不同经营规模农户借贷行为影响因素在某些方面仍然存在共性。最后,从国家层面、政府层面、金融机构层面和农户层面,提出相应的政策建议,以期能够有助于改善农村金融的生态环境,缓解农村金融市场失衡问题。