农村信用社全面改革已经将近十年。现已形成省级联社和县、区级联社两级法人治理结构,省级联社履行稽核监督职能,县区级联社负责各项业务的经营与运行。县级联社经营管理的好坏直接影响到省联社各项经济指标的完成和广大员工的收入。由于中间业务发展缓慢,各项信贷业务仍然是农村信用社的主营业务,随着个人贷款业务的发展,个人贷款在县级行社贷款占比不断提高,也成为风险最大的业务之一。提高县级联社个人信贷风险管理能力和管理水平,已经成为各级农村信用社最为迫切的需求。本文以西固区联社为研究对象,从一名管理者的角度出发,对个人贷款的发展态势进行了研究,阐述了西固区联社个人贷款风险管理现状和个人生产经营性贷款、个人农户信用贷款、个人消费贷款、个人住房按揭贷款等个人贷款业务的经营现状,找出了个人贷款中存在的人员紧张、流程缺失、营销手段落后等主要问题。通过分析西固联社个人贷款业务中存在的问题,指出操作风险管理不完善、个人贷款风险预警系统未建立、信贷人员制约机制和激励机制不完善是西固联社个人贷款各种问题产生的根本原因,并从管理学的角度结合西固信用联社经营现状提出了不断完善个人操作风险管理、信贷流程管理和员工管理机制,建立以客户为中心“授权”与“授信”的经营管理模式等有效措施。本文在研究过程中通过运用相关个人贷款管理理论,为西固区信用联社个人贷款业务管理进行了整体性的设计与规划,有利于西固联社建立一套完整的个人信贷业务管理方案,解决在个人信贷管理中存在的问题,构建科学有效的管理机制。同时,该研究对其它县级农村信用联社也具有一定的参考价值。