扎实推进社会主义新农村建设的一个重大政策课题就是深化农村金融体制改革,建立符合农业特点和农民需求的金融服务体系。近几年,我国农村金融体系建设取得了巨大的进展,但城乡金融发展不平衡、部分地区仍然存在金融服务盲区、农业生产风险补偿机制缺失等问题依旧突出。因此,加快农村金融体制改革,提升农户金融服务“三农”的水平,已成为当前解决“三农”问题的迫切要求。推进农村金融改革,建立现代农村金融制度离不开对农村金融需求主体一农户的信贷行为及影响因素研究。农户信贷需求决定了农村金融服务的有效性,其信贷行为影响农村金融市场的规模和结构,也影响农户商品需求和生产性投资的规模。探究影响农户信贷需求和渠道选择行为的因素,从农村金融需求角度设计出金融服务“三农”的最佳路径和最优模式,无疑对农村金融理论发展乃至我国现代农村金融体系建设具有重要意义。　　 本文对我国农村金融深化以及农村金融制度演进的历史逻辑进行了客观梳理,在吸收并借鉴前人的研究成果的基础上,构建了农户信贷行为研究的分析框架,进而以中国农村金融学会涉及全国12个省(直辖市)3051户农户调查为基础,刻画了农户信贷行为的基本特征,探讨了影响农户信贷需求的因素,并对东部、中部、西部不同区域农户信贷行为的影响因素进行了分析；其次,分析了信贷资金用途、家庭收入水平、家庭规模与农户信贷渠道的选择,并在正规和非正规金融渠道相互独立的假设条件下,研究了农户以及按收入分层的农户信贷渠道选择行为的影响因素,挖掘不同收入层次农户信贷渠道选择行为影响因素的差异；第三,在改变农户对正规和非正规金融渠道相互独立的假设条件后,在正规与非正规金融渠道相互影响和相互作用的条件下进一步研究了农户信贷渠道选择行为的影响因素。最后,在理论和经验研究基础上,提出了基于农户需求视角的深化农村金融改革的政策建议。　　 本文的主要创新点是:第一,为更准确地分析农户的借贷行为,本文以我国农户家庭微观调研大样本数据为基础,通过Logit模型的分析发现东部、中部、西部不同区域间农户信贷需求具有不同特征且影响因素也存在明显差别,如东部经济发达地区的农户非农收入越高、拥有一技之长和从事农业程度较低的农户倾向于信贷,这要求我国农村金融制度改革应该根据各区域农户需求特征来提高农村金融资源配置的效率并促进区域农村金融的和谐发展；第二,本文利用农户信贷数据,运用Probit模型分别研究了正规与非正规金融渠道相互独立的假设条件以及两者相互作用和相互影响下农户信贷渠道选择行为的影响因素,有助于人们深入认识中国农村二元金融结构特征下的农户信贷渠道选择行为；第三,本文进一步深化国内就农村金融生态环境对农户信贷渠道选择行为的影响实证大样本研究。过去对农村金融生态环境影响农户信贷渠道选择的研究主要采用定性分析、案例分析或者数理分析,而本文通过涉及全国12个省(直辖市)的大样本农户实地调研数据,对农村金融生态环境对农户信贷渠道选择的影响进行了较为深入的研究,认为随着农户收入的提升,只要正规金融机构不断进行业务创新,其在农村金融市场的竞争仍然具有一定优势。