二十世纪九十年代末期,为刺激国内需求,拉动经济发展,我国开始力推个人消费信贷业务,无论对银行、对消费者还是对社会,今天的个人消费信贷都是崭新的金融产品。然而,个人消费信贷业务发展却为我国信用缺失所制约,商业银行普遍采取个人信用评估的过渡性办法,事实上由于业务资源所限,隐含的业务风险很大,尽管个人征信系统的建立从长远看是发展个人信用的终极途径,但远水不解近渴,中短期内个人信用的缺失,足以使这项尚在发展初期,处于起步阶段的新兴资产业务陷入困境。个人信用担保公司正是在这种背景下应运而生。本研究从个人信用担保公司的概念、组织和公司管理特征入手,简述了个人信用担保公司规模发展对完善我国信用体系的意义,介绍个人信用担保公司的产生、参与个人信贷业务的进程和现状。在此基础上,展开说明个人信用担保公司与商业银行个人信贷业务担保合作的原理,集中篇幅运用博弈论数学模型深入分析个人信用担保合作中的市场博弈行为。重点通过对作为担保业务主要博弈双方个人信用担保公司和借款人之间的决策树条件进行分析和概率测算,寻找模型中风险生成原因,推论总结出市场博弈中的个人信用担保合作业务积累性风险的深层次原因,进而针对存在于市场关系、企业管理、资本运作等经济范畴的诸多问题,提出在公司治理结构整合、政府和社会推动支持等方面的对策和建议。