目前已有越来越多的学者关注到信用卡消费方方面面的影响,尤其是信用卡现阶段广泛使用下所暴露出来的经济问题,但是鲜少有学者从信用卡的金融本质出发研究信用卡消费行为的影响机制。因此本文以信用卡两个本质特征作为基点进行深入研究,一是信用卡的支付方式特征:刷卡支付及无卡支付;二是信用卡的信用消费特征以及由此延伸的预期收入、预期负债等功能。通过历史文献资料及相关理论成果的梳理研究发现,信用卡对消费行为产生影响主要体现在支付方式及信用消费两方面的作用。首先,信用卡的支付方式对消费行为产生影响,一方面体现在支付成本的影响,支付成本随着支付工具和支付方式的发展呈递减趋势,且先进的支付方式的支付成本较低,这在消费者面临大宗商品消费时尤其明显,其不同支付方式的支付成本差异突显出来,形成心理账户效应;另一方面则是消费者本身对于支付方式的偏好,不同支付方式带来的消费体验不同,在双通道心理账户作用下,刷卡及无卡支付方式心的理账户效应促使消费者弱化了支付痛感,强化了消费愉悦感。其次,信用卡的透支消费功能对消费行为产生影响,一方面体现在心理账户效应方面,相对于储蓄卡支付,信用卡弱化了其消费痛感,同样适用于双通道心理账户效应,并且基于消费的时间偏好、跨期选择等因素的影响,信用卡透支消费功能有助于消费者实现其时间偏好及跨期选择,满足当期的消费需求。另一方面,从信用卡透支消费的延伸功能来说,消费者对预期收入的乐观估计,以及分期付款等带来的当期偿债压力的缓解也会提升其消费能力,从而刺激消费需求。在以上理论研究的基础上,本文通过开展信用卡问卷调查的形式探究信用卡消费行为的特征,并对调查结果进行了数据整理及理论分析,得出了信用卡消费群体特征及消费行为特征的结论。对于信用卡消费群体方面的特征,主要表现为年轻化、高学历化、中等收入群体为主、办公室职员为主等特点,本文针对上述现象逐一做出了分析;对于信用卡消费行为特征,主要体现在信用卡支付方式及透支消费功能对消费行为的影响方面,相对于现金支付来说,消费者在支付方式选择上偏好于刷卡及无卡支付,支付工具选择上偏好于储蓄卡及信用卡支付,而信用卡的占比最高。对于信用卡透支消费特征,目前消费者使用信用卡的最大动因仍是其透支功能,而分期付款、大额取现等功能由于费率问题仍尚待普及深化。