【摘 要】
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我国近些年,在宏观经济增长速度上逐渐放缓,经济下行压力大,金融监管持续高压,互联网金融发展迅猛,各大银行类金融机构的传统柜面业务遭到全面侵袭,传统业务领域发展受到挤压,不良贷
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我国近些年,在宏观经济增长速度上逐渐放缓,经济下行压力大,金融监管持续高压,互联网金融发展迅猛,各大银行类金融机构的传统柜面业务遭到全面侵袭,传统业务领域发展受到挤压,不良贷款率升高,发展面临前所未有的困境。转变旧思想、寻找新出路,改革迫在眉睫。农村信用社在我国属于较为特殊的金融单位,成立时间较长,股权结构不明晰,业务品种较少,高科技手段应用滞后,行业竞争力弱。农村信用社现今正处在一个发展形势比较严峻的重要阶段,改革是必须要进行的,改制农商行是目前农村信用社的大趋势,也是国家金融改革的要求,更是其内部改革走出的第一步。 T信用社地处X省的省会城市,传统业务在同行业中有一定影响力,但手机银行、互联网金融等新业务方面发展滞后,由于其组织形式,很多中间业务和新业务操作时,不符合准入条件,现正处于改制农商行的攻坚期。T信用社从2015年着手改制农商行的工作,原本计划在2016年完成的制度改革并没有实现,至2017年末改制工作仍未完成,改制农商行的进程一拖再拖,停滞不前的主要因素是不良贷款率处在较高状态。 本文先对不良贷款处置的内涵、处置方式和处置顺序进行了阐述,后对T信用社不良贷款的基本现状进行分析,得出不良贷款的成因主要是由于组织架构不合理、内控制度不完善、制度执行不到位、员工素质参差不齐等内部原因和宏观经济、政策因素的外部环境造成的,后对其不良贷款处置的数据进行收集、分析并且研究目前现行的降低不良贷款方式的实施情况,通过研究结果我们可以得出,T农村信用合作社不良贷款率居高不下,存在管理粗放、追责不力、人员配置不合理现有不良贷款处置存在较多弊端等内部制约因素;外部经济环境、信用环境差,不良贷款评估困难,政府干预等外部制约因素。然后,介绍其他信用社社改制农商行的不良贷款处置方法,借鉴其成功经验。 基于T信用社不良贷款处置过程中出现的问题,借鉴其他信用社处置不良贷款的成功经验,本文提出健全风险意识,压力传导,加强内部管理,组建不良资产处置中心,积极寻求政府、法院等外部力量支持,加强信息化建设,通过市场手段来推进不良贷款的快速处置。
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