本文从国家助学贷款政策提出的背景出发,在回顾了国家助学贷款政策发展史和实施概况后,以我国国家助学贷款的运行模式与信用风险为研究对象,围绕现阶段国家助学贷款中存的一些问题,借鉴并参考国家助学贷款的国际经验,遵循国家助学贷款制度的基本要求,在现阶段我国助学贷款实际运行情况的基础上,探讨如何构建一个适应中国国情的国家助学贷款模式。　　 高等教育成本分担机制形成后,贫困大学生就学问题成为一个无法回避的现实。据统计,目前我国高校贫困生约占学生总数的20％左右,特困生比例约占5％-10％,总数约300万人。如何有效资助这个群体,保障他们受高等教育的权益,政府进行了系统的政策设计与制度建设,因此国家助学贷款制度就应运而生了。　　 1999年6月国务院办公厅批转并发布《关于国家助学贷款的管理规定(试行)》,标志着我国国家助学贷款政策的开始。2000年2月国务院办公厅转发《关于助学贷款管理的若干意见》,将助学贷款分为国家助学贷款和一般商业性助学贷款,其中国家助学贷款是由国家财政贴息、四大国有商业银行承办、适用于高等学校中经济确实困难的全日制研究生、本科生和专科生的无担保信用贷款。　　 随着国家助学贷款陆续进入还款期,其违约风险逐渐显现。据不完全统计,2003年5月末,在开办国家助学贷款的884所高校中,已进入还款期人数有54万人,其中,不能按照借款合同还付利息的违约人数有13万人,涉及学校227所；连续90天以上违约人数9万人,涉及学校188所,连续违约90天以上的违约率已达16.7％。2004年9月以后,不少高校的违约率仍然超过20％,30％-40％的违约率也时有耳闻。教育部2006年第四次新闻发布会称国家助学贷款存在20％的违约情况。　　 对国家助学贷款的研究具有很强的理论意义。目前从国内外的研究资料和文献来看,对助学贷款的研究一般着重于对商业助学贷款的研究,对助学贷款信用风险的探讨主要集中在信用风险模型的建立、个人信用评分以及银行消费信贷授信流程管理等业务与应用方面。很少有文献从国家角度探讨政府作为助学贷款的主体,更没有探讨国家助学贷款信用风险控制应有的运行机制与管理制度以及国家——银行——高校——学生四者的关系。本文是对国家助学贷款信用风险控制进行全面系统的研究,为政府有关部门制定相关政策提供理论依据,从而推进助学贷款业务的发展。　　 对国家助学贷款的研究也具有很强的现实意义。目前我国贫富差距正在增大,这已成为一个社会性问题。很多优秀的学生由于家庭负担不起学费和生活费而不能进入高校学习,这不利于全面提高我国人民的综合素质,也不利于实现建立和谐社会的目标。在我国综合国力逐渐提高的情况下,可以探讨由政府出资作为主导,建立国家助学贷款体系,并以此为基础,未来再探讨商业助学贷款的发展。现阶段,由于对中国文化特点以及中国人对贷款这种信用交易的认识还不够,商业助学贷款不能较快发展起来,所以国家助学贷款是贫困学生最适合的选择,也是唯一的选择。国家出资不意味着不用偿还,国家助学贷款也存在信用风险问题,也需要建立一套控制信用风险的办法,而与财政相关的信用风险控制与管理,一直是我国的薄弱环节。本文探讨了应该建立国家助学贷款机制,并提出了一套构想,为现实政策的制定提供参考依据。　　 本文将坚持系统论和普遍联系的基本观点,坚持理论与实践相结合,历史回顾、现状分析和未来规划相结合,以及国际经验和国内具体实际相结合的研究思路。为使研究走向深入,本文主要采用理论演绎、归纳、比较分析相结合的定性研究方法,文中部分论证采用统计学、数量经济学等定量研究方法,在国际国内比较的基础上,注重国内的具体实情,强调理论在实践中的体现和应用。　　 本文主要包括三部分内容:　　 第一部分是第一章,指出本文选题的背景及意义,综述了国内外相关的理论研究,包括高等教育成本分担理论、成本收益理论、博弈论、行为金融学的理论和信息经济学的理论,在此基础上提出了本文的研究框架、内容、方法及理论创新。　　 第二部分包括第二、三章,先分析我国助学贷款的业务程序、发放特点及存在的一些问题,然后对比助学贷款的国际情况及经验,得出结论:在国外是商业助学贷款占主导地位,而在我国是国家助学贷款占主导地位,所以国际上的商业助学贷款经验不适用于我国,我国要构建一套中国式的国家助学贷款模式。在此基础上,结合国家助学贷款的特定性质,国家助学贷款制度的基本要求以及对国家助学贷款涉及的国家、银行、学校、学生四个主体的利益分析,提出中国式的国家助学贷款模式应该是以政府为主体、以学生为受益人、以商业银行为服务中介的两点式贷款模式。　　 第三部分包括第四、五、六章,具体论述了在中国式国家助学贷款模式中,政府、银行、高校和借款者应该扮演怎样的角色以及相互之间关系如何。应该对现有的国家助学贷款制度进行重构,对现有组织机构职能进行重新界定。国家助学贷款的出资方应该是政府财政,商业银行退出国家助学贷款,由政策性银行取代商业银行作为出资主体。基于委托代理理论和信息不对称理论分析后,我们认为应该重塑国家——银行——高校的关系:对国家助学贷款的业务程序进行改进；形成双约束机制,并对贷款对象打分；创建灵活多样的回收方式,适当延长还款期限；建立专门的追债部门,提高借款人违约成本:依托个人信用体系,强化信息更新；利用市场机制,实现风险控制。同时,应该对借款的学生进行重新认识。通过“国家助学贷款相关问题系列调查”,我们发现申请助学贷款的学生诚信意识差,还款意愿弱,在学校和社会里都缺乏诚信教育。要改变这一现状,我们既要在全社会加强诚信教育,加快社会信用体系的建设,还要建立失信惩罚机制,约束贷款者的行为。