随着中国特色社会主义市场经济的建立，我国银行业的已全面对外开放。贷款业务作为银行的核心业务之一，贷款定价的合理与否直接关系到银行的盈利能力和市场竞争力。在我国金融市场日益开放和利率逐步市场化的背景下，商业银行将拥有完全的贷款定价自主权，如何准确和合理地贷款定价是商业银行面临的新课题。本文从中国利率市场化进程入手，分析了中国商业银行目前所处的内外部环境和贷款定价现状，结合贷款定价理论、基本定价办法、定价原则和基础，提出了现阶段我国商业银行贷款定价的现实选择。 首先，本文回顾了我国利率市场化的进程，我国先放开货币市场利率和债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率的市场化，存贷款利率按照“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的顺序进行。目前各项改革都已取得重要进展，存贷款利率改革实现了“贷款利率管下限，存款利率管上限”的阶段性目标。我国已初步建立了由市场供求决定利率、央行通过货币政策工具引导市场利率的机制。 其次，本文阐述了我国商业银行所处的内外部环境和贷款定价目现状。目前，由于我国银行业的全面开放，同业市场竞争日趋激烈，优质客户和优质业务成为各银行争夺的焦点，银行的盈利空间大大缩小，金融创新层出不穷，再加之国际金融市场的动荡不安，银行的经营风险加大。通过社会主义市场经济的建立，我国市场经济法律体系逐步完善，社会征信和中介等逐步建立和成熟，商业银行的信息批露、管理机构监管和市场约束逐步规范。商业银行通过股份制改造和上市，理顺了产权关系，健全了内部治理结构，实行了全面风险管理，受资本和市场双重约束。总之，我国商业银行的发展面临着前所未有的挑战和机遇。我国商业银行由于商业化时间相对较短，政策保护较多，贷款定价的动力和意识不强，加之人才和信息技术的落后，贷款定价的方法、能力和管理模式都不成熟，尚不能完全适应市场化的要求。 第三，本文对贷款定价的信贷配给、利率逆向选择、利率激励效应和贷款担保等贷款定价理论进行了介绍，对风险调整收益法、价格领导法和客户盈利分析法等贷款定价基本方法进行了剖析。 第四，通过贷款的定价，银行能够分摊成本和保持产品的竞争力。贷款定价应遵循利润最大化、风险和收益相匹配原则、与银行战略相匹配和适应市场、集中管理和集中审议、可操作性和科学评价原则。贷款价格应为无风险收益加上风险利差，贷款定价的外部基础为收益率曲线，内部信用风险评级则是贷款定价的内部基础。 最后，根据我国商业银行所处的内外部环境和贷款定价现状，提出现阶段贷款定价应建立“以市场价格为参考、变动成本为下限、充分考虑客户风险及银客整体关系”的贷款定价模型。银行应加强内部资金转移定价系统、内部风险评估系统、管理会计系统和信息系统的建设，建立健全分级授权体制，加快人才培养，建立科学有效的激励机制。同时，提出了贷款定价运作的基本流程。 总之，本人结合攻读学位期间所学的经济学、金融知识对贷款定价进行一些探讨，创新之处是综合分析我国商业银行所处的内外部环境和贷款定价的现状，从实际出发，提出现阶段我国银行应采取的定价模型和定价流程，并提出相应的政策建议。