我国拥有数量庞大的小微企业,它们已逐渐成为国家市场经济的重要组成部分。小微企业广泛地分布在三大产业中,几乎涉及市场上所有的行业与经营领域,在促进我国经济就业增长、支持科技发展创新、维护社会安定和谐等各方面都发挥着非常重要的作用。然而,受自身特点与银行间信息不对称等因素的制约,小微企业真正意义上可选择的融资方式非常有限,融资难问题常常困扰着小微企业的发展。商业银行是小微企业融资的一个重要渠道,在传统的小微信贷业务开展过程中,由于缺乏有效的数据支撑,小微信贷业务往往无法实现批量、集约的开展,在一定程度上导致小微企业融资难、融资贵。大数据技术的出现,给传统金融下小微企业融资带来了新的机遇,利用大数据的规划与应用,可有力地推动小微信贷业务营销、风险管理、贷后管理、产品创新、业务流程等方面的变革,从而实现小微信贷业务集约化、批量化、自动化的运作,最终提升小微信贷业务的性价比。因此,研究中小银行在互联网金融背景下创新小微企业信贷模式,解决小微企业面临的融资难问题具有十分重要的意义。本文通过对小微企业现有的各种融资模式进行对比分析,同时结合我国金融业监管体系及政策向导,从小微企业信贷模式、大数据的应用、评分模型的建立、小微贷风险控制和产品设计等方面进行了分析研究。通过采用大数据技术对第三方数据进行挖掘分析,建立高效评分模型并将评分模型嵌入小微企业贷款流程中,实现小微企业信贷线上申请、线上审批、线上放款,对小微企业信贷从抵押贷款到信用贷款转型进行了积极探索。另外,本文结合互联网思维,通过构建一个开放的线上贷款服务平台(本文称为小微企业信贷平台,简称“小微贷平台”),利用信用评分模型对客户进行信用评级,为小微贷产品的推广奠定了基础,通过采用全线上小微贷模式,将小微贷平台打造成一个良性的金融服务平台,为中小银行的发展及小微企业融资带来更多的机遇。