个人理财业务在发达国家和地区的商业银行业务中占有举足轻重的地位,但在我国现阶段的发展却尚处于初级阶段。本文在全球化和市场化的背景下,通过现实和理论考察,提出了我国商业银行个人理财业务的发展对策。文章在我国银行混业经营趋势下,运用需求理论在宏观和微观层次上分析我国商业银行个人理财业务的投资理财需求和消费理财需求,基于我国数据的实证分析表明,伴随着我国宏观经济的平稳增长,居民投资理财需求和消费理财需求在城乡两地都将持续增长,商业银行个人理财业务的有效开展既必要又迫切。文章考察了我国商业银行个人理财业务的发展历程及现状,归纳出我国商业银行个人理财业务的存在问题,涉及产品及营销,管理技术,公司治理、组织和人才配备等多方面内容。在上述研究基础上,分析了我国商业银行分业经营,商业银行运作机制等对个人理财业务的限制;信用、产权等制度问题也构成了个人理财业务发展的瓶颈。针对我国商业银行个人理财业务中的问题,文章在分析国外商业银行个人理财业务的发展历史和经验教训基础上,根据我国银行业的特点和转型时期的社会信用环境,提出了我国商业银行个人理财业务的发展方向。在微观层面运作上,应强调技术和管理创新的有效统一;在公司治理和产权结构上,应强调激励和风险应对机制的统一;在制度层面上,应强调完善的信用环境和专业的人才机制是保障个人理财业务有效开展的基础。文章运用产权理论、现代金融理论提出相应的解决思路和具体对策,分别从理财业务的运作,管理和技术创新的结合,组织和人才保证及制度等方面重点介绍,并与现状分析及经验借鉴相对应。最后,结合金融创新和银行再造的相关理论,讨论了个人理财业务中的产品创新、营销创新、管理创新等内容。