小微企业在推动其融资活动时普遍面临着“难、贵、慢”三大突出问题,特别是疫情发生以来,小微企业融资愈发困难。为此,国家不仅在宏观层面制定了制度,也在微观层面推出了诸多措施,以期妥善解决小微企业融资时所面临的三大难题,这不仅关系到“双循环”的畅通,也是“六稳”、“六保”的重要抓手,更是推动技术进步、促进产业升级转型的动力引擎。近年来,银行业金融机构小微企业贷款余额逐年增加,占金融机构贷款总额的25%左右,国有银行成为了服务小微的主力。据统计,2015年至今,国有银行对小微企业的信贷余额占贷款总额的比重平均为14.29%,占商业银行小微贷款余额的比重维持在30%以上。国有银行在经历了从普惠金融产品设计、产品多样化、产品个性化、产品办理流程等方面的实践探索后,经过近几年的发展,小微企业在普惠贷款的可获得性、办理的便捷性、利率的优惠性等多方面的状况有所改善。但在实际经营中,国有银行小微信贷产品的覆盖率仍然偏低,小微信贷产品惠及的客户群体范围仍然偏小,自身信贷结构也不尽合理,存在亟需解决和优化的空间。本文首先围绕普惠金融理论及其相关研究展开详细论述,对普惠金融、小微企业的概念及划分进行归纳。之后,着重介绍国有银行小微企业信贷业务发展情况,从宏观角度,对比并分析大型国有银行小微企业信贷产品,从发展现状入手,比较分析四大国有银行小微企业金融发展模式、小微信贷产品特点和发展趋势。再次,选取农行CD支行作为研究对象,从微观角度,通过对农行CD支行小微信贷产品进行分析,从农行CD支行的一般情况,到小微信贷产品融资的具体实践,进而通过问卷调查了解CD支行小微企业客户对小微信贷产品的认知、使用和评价,并通过IFE矩阵评价方法,对内部因素进行分析。结合外部环境及内部条件,采用SWOT矩阵分析法,探究小微信贷发展的优势、劣势、机遇及威胁,并适配相应的战略,最后,针对CD支行小微信贷产品的优化提出功能设计、风险管理、流程优化、产品推广等方面的对策和建议。