随着近几年房地产市场的发展,我国个人住房抵押贷款规模的不断扩大,银行一直把个人住房抵押贷款业务作为自身的业务发展重点,相对于其他贷款产品,个人住房抵押贷款风险较低,收益较高。随着贷款规模的扩大,个人住房抵押贷款的违约风险也在不断累积。对于商业银行而言,只有做好了足够的防范措施,才能避免风险,或减少风险发生时所造成的损失。学术界已经意识到加强个人住房抵押贷款违约风险防范的重要性,而对于个人住房抵押贷款违约风险的实证研究却比较缺乏。本文将个人住房抵押贷款违约风险的影响因素作为研究对象,通过比较分析与实证分析相结合,发现影响个人住房抵押贷款违约风险的主要因素。为银行在贷款发放之初防范个人住房抵押贷款违约风险提供理论依据。　　 本文首先介绍了我国个人住房抵押贷款,包括其发展情况及研究背景。简单介绍了个人住房抵押贷款的定义和特征。我们将逾期还款连续超过90天(或连续违约超过三个月)的违约行为视为违约,作为本文的研究对象。文献综述分为两部分,分别对国内外关于个人住房抵押贷款违约风险的研究经验进行综述,为我们深入研究个人住房抵押贷款违约风险提供参考。　　 本文从中国银行上海市某支行选取了1043个样本数据。借鉴国内外关于个人住房抵押贷款的研究经验,结合取得的实际数据,从借款人特征和贷款特征方面,选取了借款人年龄、性别、籍贯、婚姻状况、贷款金额、贷款成数六个因素,就这些因素对个人住房抵押贷款违约的影响做了相关分析。文中首先用描述性统计对数据做了直观分析。在此基础上,利用多元线性回归中的线性概率模型(linear probability model,LPM)对样本数据进一步分析。得到各因素对个人住房抵押贷款违约风险的影响方向和影响程度。其中籍贯、婚姻状况、贷款成数对违约有非常显著的影响；年龄、性别、贷款金额对违约影响不显著。　　 然后,结合一些实例及资料对造成个人住房抵押贷款违约的风险进行分析,将风险概括为四个方面:源于房地产开发商的风险(包括开发商“假按揭”风险,开发商项目本身的风险)、借款人的风险(借款人理性违约风险、借款人非理性违约风险、借款人恶意违约风险)、中介的风险和抵押物的风险(抵押物产权风险、抵押物抵押权风险、抵押物价值风险、抵押房产处置风险)。在论述各种风险的过程中,寻找引发这种风险的主要原因,为下一步风险防范措施的提出做出准备。　　 最后,根据文献综述、实证研究结论,结合我国银行个人住房抵押贷款违约风险防范的实际情况,论文从银行实务操作的微观角度提出了防范措施:(1)选择知名的有资质的开发商及开发前景较好的楼盘项目；(2)扩大二手住房抵押贷款“直客式”业务规模；(3)切实落实信贷人员面签原则；(4)引进律师等第三方监管；(5)关注抵押物实际价值,加强抵押物管理,严控贷款成数。