小额信贷,又称“微型信贷”。农商银行都是把服务中心企业,提升本地经济作为自己的发展战略,担负起当地发展经济的重要作用。但是我国的银行体系不同,有四大国有支行,占据了大部分的金融市场份额。因此,很多专家都专注研究国有银行的问题,从而忽视了农商行这类银行,对农商行的信贷风险以及管理都缺乏关注。农商行的风险管理不是一蹴而就的,需要持续的改善提高。认真研究农商银行的信贷风险和风险管理模式对于发展当地经济也有着至关重要的作用。本文将以X农商银行为例,从国外的小额信贷机构的成功经验中学习,结合风险管理理论以及实际案例,分析X农商银行在风险管理上有何问题,并研究其中的原因。本文介绍了X农商银行小额贷款产品,小额贷款业务流程,小额贷款业务规模结构以及小额贷款目前的瑕疵率等,针对X农商银行的一系列问题,结合实际为X农商银行设计贴合实际的风险管理模式并且提出一些风险管理模式的改进措施。改进措施分别做好贷前调查,强化贷前环节的风险识别;规范贷中面审流程,发挥风险管控作用;细化贷后管理,增强贷后环节的风控力度等。希望本文对小额信贷风险管理模式的研究能够对X农商银行未来小额信贷业务的发展能起到一定的参考作用,从而不断改进X农商银行风险管理工作,提高风险管理水平,降低小额贷款逾期率,保障小额贷款的可持续发展。