“三农问题”是关系国计民生的关键性问题,其中农村金融改革任务艰巨是关系我国农村经济发展的突出问题。自2004年以来,中央一号文件相继13年聚焦“三农”,而其中都谈及农村金融问题,2018年的中央一号文件又着重强调“实现乡村振兴战略,务必要处理好钱从哪里来的问题”,而农户作为参与农村金融市场建设的主体,发挥着不可忽视的作用,可见,研究农户的借贷行为可为农村金融市场的发展提供政策启示。并结合我国农村金融市场呈现出正规金融借贷与非正规金融借贷并存的二元结构的现实状况来看,农户是在考虑自身资源禀赋的前提下选择效用最大化的借贷途径,故研究农户借贷行为中的借贷渠道选择行为有助于引导更多的金融资源契合农户的需求,进一步优化农村金融结构。本文选取651份有效问卷进行借贷渠道选择行为的分析。首先,发现有520份问卷的农户表示存在着资金需求,进一步对这部分有资金需求的农户作资金需求量、资金用途以及选择何种借贷渠道获取资金等进行描述性统计分析;其次,运用相应理论分析各影响因素对借贷渠道选择行为的内在机理,并建立家庭特征、经济特征、空间特征和借贷预期这些影响因素对农户借贷渠道的选择的交叉统计分析,初步判断出影响农户作出选择的因素;再次,借鉴第四章的内在分析逻辑,采用二元Logistic模型和边际效应估计实证探讨哪些因素会影响其选择,以及边际贡献值的大小,从而得出几点结论,如农户资金需求欲望强烈且借贷发生率较高、农户借贷渠道的选择受多重因素的影响等;最后,结合分析结果与农村金融市场的现实状况,得出重视农户的资金需求以及借贷预期的作用、针对不同群体实行分层差异化策略和关注代际农民在借贷渠道选择的差异性等启示。