截至2009年第二季度末我国信用卡发卡量为16 61.51万张,较2009年第一季度末增长8.1%,同比增长32.9%。截至第二季度末,我国信用卡人均拥有量为0.12张。银行卡渗透率首次突破30%,信用卡已经成为我国居民频繁使用的非现金支付工具,也成为我国现在重要的个人消费信贷工具。本文对我国中青年高知人群信用卡消费状况及消费决策的特征进行研究。中青年高知人群是中等收入阶层的组成部分,也是未来中等收入阶层的主体人群。他们的整体综合素质较高,富有进取心和创造力,正在成为或已经成为当今社会的支柱。中青年高知人群参与金融活动的频率很高,对于金融知识普遍比较了解并且掌握了一定的金融资源。因此把握他们的信用卡消费行为和消费决策中的特点,不仅会对金融机构的产品创新及营销起到较大作用,还会在宏观层面上为激励消费、促进消费信贷发展等政策提供一定依据,促进经济持续健康发展。本文分为四个部分：第一部分,绪论。绪论部分首先分别从宏观经济、金融体系建设与发展、消费者个人三个角度来说明本研究的背景和意义。其次,在绪论中对信用卡消费研究的基本理论进行了归纳和总结,分别从信用卡价格、使用成本,消费者的理性和非理性,以及持久收入假说三个理论基础来对前人的研究进行归纳。这三部分内容的理论和文献内容是本文研究的基石所在,对于研究中问卷设计及实证研究的思路有重要意义。绪论还包括本文的研究思路、研究方法和本文大致框架。第二部分,中青年高知人群信用卡消费调查。首先,本文对国内外信用卡消费的现状进行总结,使读者可以从整体上对于信用卡、信用卡消费的现‘状以及本文调查目的有更清晰的认识。然后对作为被调查人群的中青年高知人群进行描述和分析。接下来的内容是问卷调查部分,包括调查问卷设计、调查问卷的发放回收以及相关问题的说明。对于中青年高知人群信用卡消费调查初步结果的描述也是第二部分的重要内容。从调查中我们发现,被调查对象年龄分布相对集中,大部分被调查者处于中等收入水平,人口统计特征分布良好。被调查者人均持卡1.8张,远远超过全国平均信用卡持卡数和发达城市的平均信用卡持卡数,被调查者的信用卡使用成本主要是循环利息和年费。中青年高知人群对信用卡消费的接受程度、对信用消费的理解,以及对于信用卡产品的特点和功能具有较高的认识水平,·并且表现出强烈的信用意识。被调查人群中多数属于活跃的信用卡用户,信用卡消费在该人群中被广泛认同。消费者理性的矛盾在被调查对象中表现明显,他们对于自身的财务状况有清晰了解,对于收入预期多数持乐观态度,但是对于信用卡使用成本及费用的了解程度不足。大多数的被调查者表示出了对信贷消费的谨慎和大额消费使用信用卡的欢迎,这显然也是一对矛盾。说明中青年高知人群中体现了传统消费文化和现代信贷消费文化的冲突。第三部分,应用中青年高知人群信用卡消费调查的数据进行的实证分析。该部分划为两个层次,首先对中青年高知人群信用卡消费状况和影响因素进行交叉分析,以得到二者具体变量之间的关系。然后将中青年高知人群信用卡消费的态度变量加入考察之中,以得到被调查对象信用卡消费决策的概况和特点。经过实证分析我们得到如下分析结果。可以观察到持卡数量与持卡人的婚姻状况、受教育程度、职业状况关系显著。中等收入的被调查对象信用卡使用频率更高。透支习惯与持卡人的受教育程度及持卡人收入有正相关。月均消费金额同持卡人的收入状况以及受教育程度同样正相关。还款情况则与各人口统计特征变量没有显著关系。低收入的被调查者面对信用卡所带来的未来的财务负担,他们非常谨慎、尽量避免。他们办理信用卡的主要目的是应急或者出于便捷性考虑,因此会选择没有年费或者用卡成本很低的发卡机构。但是他们的消费更容易受到信用卡的刺激。中等收入的被调查对象进行信用卡消费同样谨慎,原因在于他们面临一定的信贷约束。被调查人群中收入较高者,他们对于信用卡消费使用的态度相当积极,同时他们对于申办和使用是相当理性,资本市场的收益会刺激这部分人进行信用卡消费甚至透支。信用卡使用不活跃的被调查者中会因价格因素换卡的个体,他们对信用卡的使用更关注信贷功能,因此他们中比较多的人会充分使用信用额度。而不会因为价格而换卡的被调查者,他们对于信用卡的使用更多是出于便捷安全性、以及预防动机的角度。在信用卡使用活跃的样本中,信用卡使用成本为循环利息的人数最多,这部分人利率是对信用卡消费决定作重要的因素。信用卡对于这部分被调查对象消费的刺激作用明显。他们关注发卡机构的服务水平,服务是他们选择信用卡的主要因素。第四部分,对研究的总结和相关建议。通过研究我们发现,中青年高知人群信用卡消费达到一定水平、有自身特点但存在各方面局限；中青年高知人群的信用卡消费决策差异明显,不同细分人群的信用卡消费决策具有不同特点。文章从以上两个主要方面对本文的研究结果进行总结和提炼。最后是基于本研究结论的建议。政策建议包括：扩大中等收入阶层,是长期内刺激消费的关键,刺激消费应该充分发挥信用卡及消费信贷的作用；加强引导教育,推动健康的信用消费；进一步完善信用卡相关法制建设,优化信用卡消费环境。对发卡机构的建议包括：创新服务,提升品牌竞争力；有针对性的产品定位和开发,避免金融产品同质化；转变盈利观念,灵活定价。本文写作前进行了大量相关文献资料阅读和翻译,运用各种研究方法,如社会调查法、数理统计法方法等,运用西方经济学、消费经济学、消费信贷理论等理论进行定性与定量相结合的分析。困难之处在于,首先在前期社会调查中遇到相当多的困难。由于希望对于中青年高知人群信用卡消费问题有全面清晰的认识,所以问卷设计比较庞大,数据整理和处理难度较大。另外,对中青年高知人群信用卡消费的调查和基于调查的实证分析,为本论文的重点章节,同时也是写作过程中比较困难的地方。由于对于某一人群的信用卡消费调查以及信用卡消费决策国内没有先例可供参考,因此需要笔者在大量阅读外文文献资料基础上并且根据前期调查的情况调整问卷和变量设计。本文写作进行了一些新的尝试,笔者在大量总结国内外尤其是国外实证研究的基础上,发现目前国内学者对于信用卡消费的研究主要集中在信用卡对于银行风险管理方面影响的研究,以及信用卡营销的基本理论分析。对于从影响信用卡消费因素和信用卡消费决策角度的研究较少。采用SPSS统计软件对问卷调查结果进行统计与分析,并且运用了CHAID决策树分析方法形成本文的实证部分,观点有数据支撑,做到研究的科学规范。本文不足在于：(1)调查经验不够丰富,问卷设计不够科学。虽然阅读了大量的文献资料,也有过多次试调查,但是由于经验的缺乏,使得问卷设计庞大且部分问题存在细微逻辑问题,给后期数据分析带来了一定的困难。(2)样本数据的有限。由于问卷设计庞大而且一些问题需要一定知识和专业术语的了解,所以问卷完成状况不尽理想,本次调查最后发出问卷150份,回收88份有效问卷,样本容量小,使得本文研究结果会有一定偏差。(3)论文设计之初考虑将北京和成都的中青年高知人群信用卡消费做分别的调查并进行对比分析,但由于时间精力有限以及能力水平不足未能如愿。希望能够在以后的研究中进一步完善以弥补不足之处。烦请批评指正。