【摘 要】
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随着住房制度改革的不断深化和经济的持续发展,购买住房的家庭比重不断提高,家庭的住房负债规模也逐渐扩大。住房按揭贷款作为住房负债的重要组成部分,逐渐引起学术界的关注与研究。与此同时,就业是民生之本,也是经济发展和社会进步的源头活水,而创业作为就业的形式之一,不仅可以实现自我雇佣,还能够提供就业岗位,缓解就业压力,促进经济发展。围绕着“买房”和“就业”这两个社会关注的热点话题,学术界和政策制定者开始关
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随着住房制度改革的不断深化和经济的持续发展,购买住房的家庭比重不断提高,家庭的住房负债规模也逐渐扩大。住房按揭贷款作为住房负债的重要组成部分,逐渐引起学术界的关注与研究。与此同时,就业是民生之本,也是经济发展和社会进步的源头活水,而创业作为就业的形式之一,不仅可以实现自我雇佣,还能够提供就业岗位,缓解就业压力,促进经济发展。围绕着“买房”和“就业”这两个社会关注的热点话题,学术界和政策制定者开始关注住房按揭贷款对家庭创业的影响,但研究结论还存在争议。在此基础上,本文研究住房按揭贷款对家庭创业的影响及其作用机制。本文基于2017年中国家庭金融调查（CHFS）数据,运用线性概率模型（LPM）估计了住房按揭贷款对中国家庭创业的影响。研究结果表明,住房按揭贷款显著提高了家庭创业的概率。具体来说,使用住房按揭贷款购房的家庭,参与创业活动的可能性提高了1.65%。为解决住房按揭贷款的内生性问题,本文运用工具变量进行了两阶段最小二乘估计,2SLS的估计结果显示,使用住房按揭贷款购房的家庭,参与创业活动的概率显著提高了4.26%。进一步分析显示,住房按揭贷款对家庭创业行为变化也具有显著影响。具体来说,住房按揭贷款使家庭新增创业的概率显著提高了1.73%,退出创业的概率显著降低了2.44%。另外,住房按揭贷款也有利于扩大创业活动的经营规模,提升经营绩效。机制分析显示,住房按揭贷款通过提升家庭的风险偏好水平,从而促进了家庭创业。异质性分析显示,住房按揭贷款的创业效应在教育水平低、收入水平低的家庭中更为明显。本文评估了住房按揭贷款对家庭创业的影响,对家庭住房信贷的研究做了适当补充的同时,揭示了住房信贷市场与实体经济之间的联系,面对中小微企业融资难的问题,应当关注住房市场对家庭创业的重要影响。加快完善住房金融制度,加强对信贷市场的监管,将有助于克服信贷市场的逆向选择与道德风险,缓解创业融资难和融资贵等问题,增加创业活力、拉动就业,进而促进实体经济高质量发展和居民生活水平的提升。
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