经过三十多年的改革开放,中国经济发展程度和家庭财富水平有了显著的提高。家庭财富水平的提高催生了一些家庭对家庭资产配置的需求,这对我国金融机构发展家庭金融服务带来了巨大的发展空间。由于中国金融市场的相对封闭和内部的滞后发展,中国传统的、有限的家庭金融服务主要针对一些富裕家庭。中低资产家庭的金融服务需求一直得不到开发和满足。造成中低资产家庭金融服务的缺失和不足主要有供需两方面的原因。从需求来讲,中低资产家庭由于资产偏少,加上传统观念的影响,其有限的资产配置主要落在传统结构化的低效资产组合上,或者处于几乎闲置状态；从供应方来说,由于传统金融机构的市场定位、资源限制和成本压力,其既没有意愿,也没有能力为广大中低资产家庭提供足够的金融服务。近几年来,快速发展的互联网技术,以及随之而来的互联网经济的蓬勃发展,伴随着金融市场的改革和开放,给互联网金融的大力发展奠定了技术基础、经济基础和政策基础。互联网金融利用互联网远程服务和几乎无成本扩张解决了传统金融机构服务中低资产家庭的资源限制和成本压力,形成了对接中低资产家庭金融服务市场的天然优势；互联网金融优化中低资产家庭资产配置路径可分为4个阶段,市场启蒙和培育阶段；产品从基础金融向风险金融演化阶段；地区差异化发展阶段；和传统金融融合阶段。同时,互联网金融的健康和可持续性发展要解决外部政策和行业环境的局限,特别是要管控好内部的风险问题。互联网金融对优化中低资产家庭资产配置有三大效果。一是提供了更加有效的资产配置产品,提高了资产配置效率；二是盘活了中低资产家庭的资产存量,为经济活动提供了新的流动性,促进了经济发展,反过来又会为单个家庭营造良好的经济环境；三是提高了传统金融无法覆盖的家庭的金融可得性,解决其金融服务的有无问题。最后本文提出了政策建议：一是加大移动互联网基础建设和智能终端的普及,为互联网金融的发展提供扎实的技术基础,最终提高互联网金融服务的普及率；二是提高政策监管水平,加大对中低资产家庭金融知识的教育,提高其投资意识和风险意识,确保互联网金融的健康和可持续性发展。