中国的住房金融伴随着居民住房制度的改革变迁,从1988年到现在,经历了形成阶段、初步发展阶段和全面发展阶段,具有四个方面的特点:住房金融特别是住房消费贷款蓬勃发展、结构优化但各地发展态势很不均衡.形成了商业性住房金融和政策性住房金融有机结合,商业性住房金融明显占主导地位的住房金融发展格局.国有商业银行在商业性住房金融中发挥着主渠道作用,但住房金融市场竞争日趋激烈.住房金融有着明显的政府行政干预的特征.但中国住房金融发展同样面临着政府性住房金融发展不够充分、住房金融体系发展尚不完善、低钾贷款条件苛刻、住房金融市场融资结构不合理、缺乏相应的制度和法律配套等诸多问题,而这些问题的存在来自于住房金融市场所面临的需求、供给、中介机制、制度等多种约束,要构建具有中国特色的住房金融体系,就必须进一步强化住房贷币化程度,加强政府的政策导向和法律制度安排,实现融资主体多元化,构建房地产金融的良性运行机制,总体目标是要加大政策性住房金融体系的建设,加快商业性住房金融体系发展步伐,要从组织体系、政策安排、市场工具、法律制度、资金机制等方面形成特色,探索建设有中国特色的住房金融之路,特别是要充分把握当前商业性住房金融快速发展的良好态势,保护和支持商业性住房金融的进一步发展.