本文研究了河南省农户特征对农户借贷行为的影响这一问题,我国是以农业为主的人口大国,农民人数众多,中央一号文件连续多年都将“三农”问题作为核心,若想从根本上解决“三农”问题,必然需要首先保障农村金融改革的有序进行。当前,在构建农村金融体系的过程中,农户借贷困难现象严重,其既无法满足正规金融机构的借贷要求,又对民间借贷的安全性存在考虑。因此,若想从根本上减少此类情况的发生,就需要对影响农户借贷行为的因素进行深入探讨。目前国外对此问题的相关文献并不能完全适应我国农村,而既有的国内相关文献研究范围或覆盖全国农村地区或只以单独的村为单位。那么,本文将对河南省这样一个粮食大省的农户特征及其借贷行为进入深入研究。本文界定了农户特征、农户借贷行为及正规借贷与非正规借贷的概念,基于农户特征、农户借贷、农村金融等理论的梳理,联系文献评述发现河南省农户借贷困难现象较为普遍。其中,相比于非正规金融机构,农户更加难以从正规金融机构获得贷款,这在很大程度上是由于两者信息不对称导致的。因此本文采用博弈论的研究方法,对农户信用贷款、抵押贷款及抵押替代贷款三种模式进行探讨,得出当通过农户提供的其它信号,使得正规或非正规金融机构能够识别出还款能力较强的农户,就可打破农户借贷的“囚徒困境”,同时又克服了农户有效抵押物不足的劣势。而由文献综述可得,农户特征(包括个人特质与家庭特征)在一定程度上传递出了农户的偿债能力,对农户的借贷行为有重大影响。因此采用河南大学中原发展研究院2018年“百县千村入户调查”项目微观数据,从数据库的统计特征出发,联系上文理论探究河南省农户的借贷行为现状,接下来本文对农户特征分布进行了分析总结,对农户特征与借贷行为进行了交叉分析,从而为后文解释变量的选取提供依据。我们基于上述分析提出了研究假说,为了验证假说的正确性,本文利用2018年“百县千村入户调查”项目微观数据进行描述分析和多重共线性分析,为实证做一个背景观察。采用probit模型对农户整体及正规借贷行为进行四组回归分析,选取个人特质和家庭特征等方面的指标对整体及正规借贷影响因素进行解释。并且考虑到家庭房屋资产指标可能具有内生性,因此选取“同一社区除自身以外其余家庭的平均房屋资产”作为其工具变量,进行IVprobit回归,而后经检验发现此处并不存在严重的内生性现象,原probit模型回归结果较为稳健可靠。实证分析发现农户若想获得正规及非正规金融机构的青睐,在个人特质中,可以尽可能提高自己的受教育水平,提高社会身份;在购买家庭资产时可以特别考虑扩大耕地面积、增加房屋资产价值与耐用消费品价值,改善资产结构,在农户需要资金支持时更易于从农信社等正规金融机构获取借贷。本文研究的不足之处在于:在实际调查过程中,部分受访者会出现不愿意透露借贷利率、借贷具体数额、借贷渠道等,导致部分数据缺失严重,部分对模型精度与预测能力有较大影响的控制变量没能包涵在研究范围内。综合理论分析、描述分析和实证分析,从农户、正规金融机构与政府这三个角度出发,探究出关于有效解决农户借贷困难的对策建议:规范指导农户产生正规借贷需求;针对性优化农村金融机构;创造农村金融机构的新出路。