近年来,国家大力支持小微企业发展,但是随着宏观经济波动,GHS分行的小微企业信贷业务不良率持续升高,业务发展陷入停顿,而同业的小型银行泰隆银行通过“关系型”风险防控体系,互联网机构蚂蚁金服通过闭环平台的数据控制,都取得了较好的成绩,为GHS分行的风控体系重构提供了借鉴。本文在系统整理国内外最新研究成果的基础上,运用了信贷配给理论、信息不对称理论、风险管理等理论,通过经典的SWOT、PEST等管理学分析工具,按照“发现问题-分析问题-解决问题”的思路进行研究。在发现问题中,系统分析了 GHS分行小微企业信贷业务的风控现状,发现该行与总行平均、同业等相比,贷款不良率明显较高,风险防控体系存在能力低、不适应业务发展、成本高、客户隐性成本高的问题。在分析问题中,首先对问题的成因进行了分析,主观原因在于银行的“软信息”调查、利用信息科技识别风险等能力较弱,客观原因在于小微企业承贷基础差、风险识别主要靠获取成本较高的“软信息”,说明GHS分行无法通过“劳动密集型”的关系型贷款来扩展业务;其次是环境分析,运用PEST分析法对政策、经济、技术、社会环境进行了分析,对同业采用的四种风险防控体系进行了对比分析,通过SWOT分析发现其有“结算数据金矿”、数据挖掘潜力、渠道能力强大的优势,并据此提出SO的策略选择。在解决问题中,运用简单、极致、创新、普惠的理念,通过开放、合作、共赢等原则,按照降低信贷风险、促进业务发展、减少业务成本、提高客户体验的目的,提出了“中央智能化+基层小分队化”的风险防控体系,通过中央智能化挖掘计算能力、利用海量数据优势,通过基层小分队化调查软信息、开展批量化和综合化营销,预计可以达成目标,帮助该行向“智慧密集型”转型;文章的最后提出了改变思想观念、强化组织机构保障、优化风控创新机制、健全考核评价机制的保障措施,为新的风险防控体系的顺利实施保驾护航。本文的可能的贡献之处在于:一是提供了新的经济形势下最新的数据和实际情况,对小微企业信贷理论的前沿研究有一定的参考意义;二是创新地提出了“中央智能化+基层小分队化”的风险防控体系,丰富了小微企业信贷业务风险防控体系的种类。