金融业是信用行业,缺少信用支撑的金融业必然面对巨大的风险,这是2007年国际金融危机给我们最为重要的警示。风险没有爆发前,征信显得无足轻重,但是金融危机一旦出现,可以肯定的说一定是征信体系发生了问题1,从这点上说金融体系的健康发展离不开一个系统、全面、有效的征信体系。为了合理、系统的构建符合我国国情的征信体系,本文认为,在借鉴国外征信三种发展模式的基础上,结合我国征信体系建设的实际情况和国情,本文认为我国征信体系的建设目标应该是:数据采集(守信失信的记录)、行业监管及异议处理以政府为主导,征信产品的提供以社会征信中介机构为主导,数据的提供以商业银行、非银行信息主管部门为主要渠道,社会中介为数据辅助提供渠道;征信产品创新以市场需求为指导。选择这一模式,本文是基于以下几点的考虑:一是我国人口、企业众多,让私营企业负责数据搜集具有协调难度;二是数据是征信的基础,数据出现问题,征信体系就缺少应用的前提,尤其是征信体系具有失信惩戒的作用,不能出现更改、造假的现象,如果政府主导数据,则具有较高的公信力;三是征信数据的主要提供者是商业银行,征信产品的主要使用者也是商业银行,因此商业银行应成为征信数据提供的主要渠道;四是征信行业是为信用交易提供信用保障的,在提供征信产品和相关服务实需要第三方以中立、客观的身份参与,同时要求政府能够起到监管作用,规避征信中介评级机构在缺乏监管情况下的弊端。相比西方国家百余年的征信体系发展,自20世纪80年代才开始发展起来的我国征信体系,时至今日依然存在很多的问题和不足,要实现征信体系建设的目标还需要做很多的工作,为此本文最后分别从发展模式、立法、行业发展、失信惩戒机制建设等四个方面提出了具体的建议。希望通过在上述四个方面的努力,可以进一步推动和完善我国征信体系的发展,为我国经济、社会的发展提供信用保障。