自1979年4月国务院批准恢复国内保险业务以来,我国保险需求一直保持高速增长的态势。从1980年到2004年,保费收入由4.6亿上升至4318.1亿元,保险深度由0.1%上升至3.4%,保险密度由0.47元上升至332元。其中,人身保险需求从1982年的1.59百万增长到2004年的3228.25亿元,并自1997年后一直在保险需求中占据主导地位,呈现波动上升;财产保险需求从1980年的4.6亿元增长到2004年的1089.8亿元。尽管发展迅速,但我国的现实保险需求仍存在诸多不可忽视的问题:一是保险需求的绝对量较小,与国民经济发展和民众生活需要不相适应。二是险种结构失衡,人身保险需求中的人寿保险比重过大,健康保险和意外伤害保险比重过小;财产保险需求中的机动车辆及第三者责任保险、企业财产保险和货物运输保险三大传统险种长期保持80%左右的份额,其它险种如家庭财产保险、责任保险、农业保险的需求不旺。三是保险需求的地区差异明显,东部发展较快,中西部相对落后。 保险需求的增加与减少,在现实生活中受到诸多因素影响。从宏观层面上看,下面三个因素对保险需求的影响具有普遍意义。一是经济因素,如收入(包括收入水平和收入分配)、储蓄和通货膨胀等。随着一国经济总量的增长,以及随之而来的收入水平的提高,人们开始逐渐关注包括保险在内的更高层次的生活需求;一般而言,公平的收入分配有助于实现全面富裕,促进保险需求,但经济发展水平较低的特定情况下,不公平的收入分配会在一定程度上提高人们对保险的购买能力。迅速增长的居民储蓄将形成巨大的潜在保险资源。二是社会和文化因素,如人口总量及其结构、文化与教育水平、风险与保险替代品等。一方面,我国人口总量的增长、人口老龄化和预期寿命延长的趋势将刺激人们对人身保险的需求。另一方面,受传统文化和计划经济体制的影响,人们长期以来形成了依靠储蓄来防范风险的习惯。由隐性的国家保障而产生的依赖心理,导致社会大众保险意识不强。大型企业集团的自保行为,在一定程度上形成了对商业保险的替代。三是法律和政策因素,如法律环境、社会保障和利率政策等。强制保险的实施可以提