自二十世纪九十年末,我国开始推行住房分配货币化改革以来,随着我国经济持续快速发展,居民可支配收入逐年增加,城镇化水平加速提升,住房改革的不断深入,我国房地产业取得了长足的发展,成为国内生产总值的重要组成部分。与此同时,作为典型的资金密集型行业,房地产业与商业银行经营活动日益紧密的联系在一起,在房价不断攀升的情况下,各商业银行均将个人住房贷款视为优质资产和重要业务。而由于国内住房刚性需求仍未得到满足,国内外游资的热炒,地方政府片面追求GDP数字等原因,国内主要城市的房价已背离其实际价值,房地产泡沫化较为严重,违约风险不断增大,房地产金融风险也开始逐步显现。因此,如何防范和管理违约风险已成为各商业银行亟待研究解决的课题。本文以防范和管理商业银行房地产信贷风险为研究对象,通过对国内商业银行信贷的主要风险进行分析,归纳总结其形成原因。并以工行咸宁分行为例,通过对其个人住房信贷管理流程环节进行分析,指出其在风险管理中存在的主要问题和不足:(1)风险意识淡薄;(2)贷前调查和贷后管理存在实际操作缺陷;(3)缺乏全流程的风险评估机制;(4)不良资产消化能力弱;(5)缺乏一支高素质信贷员队伍;(6)信贷产品单一。本文在结合风险管理基本理论,并结合国际上主要国家对于住房贷款风险控制所采取的先进思想和具体措施,提出我国商业银行住房贷款风险控制的主要对策:(1)建立完善个人信用体系;(2)建立健全风险分担机制;(3)建立宏观政策分析预警和横向沟通机制;(4)建立抵押房产处理机制;(5)规范银行内部操作流程,打造专业队伍;(6)丰富贷款产品种类。