农村商业银行是服务“三农”的主要金融支撑,一方面在竞争激烈的银行系统中谋求立足之地,同时又是承担起数以亿计农民的资金需求,服务农业服务农民是农村商业银行的首要目的。随着国家对农业及农村的高度关注以及普惠金融政策的开展,农业发展水平与规模也不断扩大,农民的创造积极性也不断提升。基层农村商业银行是中国银行业最基本的单位,基层农村商业银行的经营好与坏直接决定我国商业银行的改革和发展。本文在此背景下,结合理论知识与实践经验运用文献分析法、分析比较法、数据模型分析法和案例分析等方法对农村商业银行农户贷款违约因素进行分析。通过全面分析农户贷款对农村和农业的发展的重要性,本文以当今世界农户贷款理论为立足点,针对农村商业银行在对农发展事物中普遍存在的易贷、难收等现象,从农商银行与农户的角度分别出发,对农户贷款违约的影响因素进行研究。并结合具体实例,从农户贷款违约风险方面的成因入手,通过文献阅读、比较分析、计量经济学、案例研究等方法,对ZZ地区农村商业银行的农户贷款违约风险运用Logit模型进行实证分析,对农户违约率的影响因素进行二元选择回归模型检验,根据所有相关数据、分析结果还有深入实地调查,归纳出ZZ地区导致农户贷款违约风险的因素包含两个层面,银行这个层面关键是由于这个地区的人力资源不足,管理制度不健全及经营管理水平落后等。另外一个是农户这个层面是经过结合农户特点的实际研究掌握了造成农户违约的要素,这些因素包括农户的受教育程度、家庭人口数、年收入、贷款金额等;结合上面所得出的实证结果和模型的回归分析有针对性地探索出农村商业银行农户贷款违约风险预防和处理的有机策略与途径,为银行这个方面风险的研究提供了案例基础,同时为解决问题指明了方向。本文最后从农商银行、政府的各自角度出发提出了具有科学性、代表性、实用性的合理化建议:建立有效的违约评价体系,推进风险管理模式革新与优化,提高客户经理的综合素质;进一步健全农村商业银行授信各个环节的管理规范,严格监督与管理授信活动;严把农户资金用途审核关口;健全农村信息体系的构建;进一步提升农户对信用重要性的认识。