农户贷款是我国商业银行面向农村市场的重要贷款品种。农村地区受信用、市场等环境的制约,一直存在着农民贷款难、商业银行风险管控难等问题。农业银行于2008年开始面向农村市场发展农户贷款业务,设计推出了农户小额贷款品种,该贷款以惠农卡作为载体。此后两年多的时间,农业银行农户小额贷款业务规模迅速膨胀。同期,其他品种的农户贷款,如农村新居贷款、个人生产经营贷款、林权质押贷款、土地使用权抵押贷款也相继推出。农业银行的商业化运作与面向三农服务相结合,对国有大型银行在农村金融市场的发展进行了大胆尝试。但是在发展过程中,也出现了风险积聚暴露的问题。如何解决农户贷款的风险管理和可持续发展的关系成为农业银行面向农村市场、服务三农急需解决的问题。本文以S县农业银行为调查对象,分析了S县农业银行自2008年以来农户贷款经历的超常规发展、风险集中暴露、发展陷入停滞三个阶段的发展过程。农户贷款在农业银行面向三农、服务三农过程中发挥了积极作用,为农业银行巩固县域市场地位做出了较大贡献,但是由于在农户贷款的发展过程中出现了风险问题,从而导致该项业务大幅下滑。作者从信用因素、市场因素、内部操作因素和制度政策因素等四个方面详细地阐述了农户贷款风险以及成因的具体表现形式。在分析的基础上,提出解决农业银行农户贷款风险防控的策略,一是应该转型发展、走集约化规模经营的发展之路,并从实施“四重工程”发展策略、通过“1+N+1”发展连片集中的模式、建立激励与约束统一的灵活考核机制和实施农户贷款的产品和机制创新四方面提出具体措施；二是要做好具体的防控工作,从防控因信用因素、市场因素、内部操作因素影响贷款风险方面提出对策和采取的对应措施,就如何处理具体的事实风险问题给出建议。