改革开放三十年来,我国农村金融体系经过一系列的改革,构建一个多元化、竞争性的农村金融体系已在政府和学术界达成共识,但围绕农村金融基本框架的各种金融机构的存量改革仍需谨慎斟酌。尤其在我国西部地区,由于生产力落后、劳动力素质较低、农村市场发育缓慢等特征,在解决该地区农村金融体系问题时,必须根据地区特征对症下药。要切实了解农户的意愿,构建真正服务于农户生产、生活的金融体系,就要以农户为核心展开研究,以农户行为为切入点,全面、准确的认识农户行为特征和影响农户行为的因素,从而为农村金融机构的市场定位、业务拓展及金融创新提供思路与依据。基于上述认识,本研究以农户行为理论、预期收益率的基本模型和国内外的研究综述为基础,并在概述我国农村信贷体系现状的基础上,对西部欠发达地区农户资金借贷特征予以总结与描述,对影响其资金借贷行为的因素予以验证与分析,最后以改善此类地区农村信贷体系为落脚点。在分析方法上,本文首先提出本研究最基本的假设,即农户在资金借贷行为上的理性人假设；其次通过预期收益率的基本形式,提出影响农户资金借贷行为的具体因素假设,并预计各假设因素的影响方向；再次,本文选取多元逻辑斯谛模型作为分析工具,检验假设的各个具体因素是否显著的影响农户的资金借贷行为；最后,总结并分析统计结果,尝试为统计结果给出合理的解释。通过理论与实证研究,本文得到的结论如下：首先,西部欠发达地区农户在储蓄、融资渠道、借贷成本、借贷资金用途、抵押担保以及向农村信用合作社借贷等方面有着鲜明的特征；其次农户的个人因素、家庭因素、偿债能力以及对信用社的主观感受对农户的资金借贷行为有着不同程度的影响；最后,本文在实证研究的结果上,以农户资金借贷行为为切入点对该类地区农村金融体系的构建提出了切合实际、有理有据的政策建议。特别说明：本研究系国家自然科学基金项目《中国经济落后地区农户金融合作行为研究》(70673081)的子项目之一。