目前，农村小额贷款仍然是为农民致富、农业生产和农村经济发展提供资金支持的主要渠道，由于其贷款对象的特殊性，经营贷款主体的脆弱性，加之自然灾害、市场价格、经营管理、农村信用环境、道德失衡、法律缺失以及相关政策机制不配套等因素的影响和制约，致使小额贷款风险日趋突出，农村信用社业务经营陷入举步维艰的困境，并面临着生存与发展的严重挑战。本文就我国农村小额贷款的发展现况、存在的各种风险因素以及成因等进行综合分析，并根据国外的相关经验和国家有关政策，结合自己的理解和认识提出一些应对风险的意见或建议，以便促进农村小额贷款的可持续发展。全文的总体架构由四章、20节组成。　　第一章我国农村小额贷款的发展概况及国内外模式比较。首先，简要介绍我国农村小额贷款的发展概况。我国农村小额贷款发展大体上分为三个发展时期。其次，本文简要介绍农村信用社的体制变革及经营特点，即初始的非营利性的农民集资入股互助合作到目前的按照市场化运作的股份合作制法人金融机构;第三，简要介绍国际小额贷款成功典范，即孟加拉国的“格莱珉银行模式”、和海南省“琼中模式”，并对两种模式进行比较得出四点启示。　　第二章小额贷款面临的主要风险。本文根据目前农村小额贷款的现状，农村信用社面临着五大经营风险，即灾害性风险、市场价格风险、道德风险、经营管理风险以及政策风险。　　第三章小额贷款形成的主要成因。在综合剖析小额贷款风险的基础上，总结概括小额贷款风险形成的八个方面的成因，即运行机制问题、市场定位问题、贷款管理问题、激励机制问题、农村经济环境问题、信用观念问题、风险补偿机制问题以及政策落实问题等。　　第四章应对农村小额贷款风险的主要对策。针对小额贷款面临的风险和问题，提出应对小额贷款风险的五个方面举措，即构建防范化解灾害性风险的多层次保险体系;构建防范化解市场风险的技术服务和销售指导体系;建立防范化解经营风险的运行机制;调整农村金融机构市场定位;规避政策风险的扶持举措等。　　通过以上举措来有效地防范、化解和规避小额贷款的各种风险，使农村信用社尽快摆脱目前的经营困境，走出风险的重围，以增强自身的发展后劲，实现小额贷款可持续发展，为农民致富、农业生产和农村经济发展以及社会主义新农村建设做出新的更大贡献。