随着我国高等教育大众化进程的推进和高等教育收费政策的改革,高校家庭经济困难学生的数量不断增加,大学贫困生就学问题成为社会各界关注的热点。高校助学贷款政策作为党中央、国务院旨在实施科教兴国战略、加速人才培养,特别是有效帮助家庭经济困难的大学生顺利完成大学学业的重大决策,自1999年推行以来,发展迅速,已成为我国高等学校学生经济资助体系中最具效率及发展前途的重要形式。但是,随着高校助学贷款实践的不断深入,高校助学贷款的政策性与银行经营的商业性之间的矛盾日益凸显,助学贷款违约率较高、商业银行惜贷现象普遍、信贷供给结构不合理等问题也逐渐暴露出来。基于这一现实,对高校助学贷款失效的机理分析,探讨完善我国高校助学贷款的有效机制具有重要的理论和现实意义。本文以高校助学贷款政策和相关理论为指导,运用博奕论和层次分析法,考察我国高校助学贷款发展状况及当前面临的主要困境,分析助学贷款失效的生成机理即相关利益主体间的风险博弈、有效信用评价体系的缺失和助学贷款制度体系的缺陷,进而就如何构建我国高校助学贷款长效机制,提出进一步完善高校助学贷款政策、法律体系,明确参与主体的权利与义务,加强高校助学贷款风险控制,架构高校的个人信用评价体系,努力营造讲诚信的社会环境等对策建议。