改革开放以来,我国经济快速发展,城乡收入差距越来越大,“三农”问题较为突出,其中农村低收入农户融资较为困难显得尤为突出。虽然我国已经引入了小额贷款来解决农村地区融资难的困境,但是发放小额贷款的金融机构为了自身的可持续发展,必须确保其发放贷款的安全性。而低收入农户大多从事的低水平的体力劳动,拥有的财富水平较低,无法提供相应的抵押和担保,这使得他们还是无法获得融资的可能性。同时,较低的财富水平注定低收入农户会被以盈利为目标的商业保险排除在外,而政策性的保险保障体系对于这些低收入、高风险的农户来说只是车水杯薪。此时,一方面低收入的农户无法获得资金进行发展,另一方面还面临着巨大的风险威胁。对于他们来说,越是无法获得资金进行发展,面临的风险越大,导致金融机构更加不愿意发放贷款给农户。这就形成了一个恶性循环,贫困的农户越来越贫困。小额贷款保险的出现,解决了这一困境。本文通过分析小额保险以及小额贷款保险的定义和特征,阐述了小额贷款保险的作用机制。小额贷款保险通过降低低收入农户的风险性,帮助低收入农户从金融机构处获得贷款,很好地解决了低收入农户融资困难的问题。目前,我国也已经开始开展小额贷款保险的试点,虽然各地的操作方式不尽相同,但是都是采用保险+贷款的方式来解决农村融资困难的问题。本文具体分析了泗洪的小额贷款保险的实施状况,发现小额贷款保险的引入确实解决一部分农户的融资困难。但是,仍然存在着政府支持不力、操作不规范、农户认知度不高、产品单一的问题,这些问题也制约了小额贷款保险的发展。本文最后,运用了Probit模型对泗洪县的小额贷款保险的实施效果进行了实证分析。在总结全文的基础上,论文得出的主要的结论如下：以我国目前的基本状况小额贷款保险是可行的,且已经取得了一定的成效；小额贷款保险的确可以解决我国低收入农户的融资困难；在小额贷款保险实施后,我国低收入农户的贷款需求和贷款使用方式发生了变化。在此基础上提出本文的政策建议：政府要积极扶持小额贷款保险的发展；保险公司和金融机构要加强合作、加大宣传、积极地根据农户需求的变化对产品进行创新和改善。