消费信贷，顾名思义是指商业银行直接发放给个人或家庭，用于购买耐用消费品或支付教育、医疗、旅游等其他消费的贷款。目前世界发达国家消费信贷已广为普及，尤其是西方商业银行把消费信贷作为一项重要业务迅速发展，消费信贷占总贷款的比重已达20％-30％，规模之大，发展之快，范围之广已成为金融业开展竞争的主要手段和盈利来源。 在我国买方市场初步形成的条件下，为解决以有效需求不足为焦点的经济问题，国家也逐步加大了发展消费信贷的力度。1999年3月中央银行发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，标志着商业银行开展消费信贷业务的全面展开。消费信贷作为我国商业银行的业务创新，被视作商业银行着力开发的利润增长点之一，它将有助于改善银行的资产结构、降低不良贷款率及提高信贷资产的质量。但与此形成鲜明对照的却是商业银行的消费信贷业务并没有迅速展开，“雷声大、雨点小”“叫好不叫座”正是商业银行消费信贷的真实写照，这与社会各方面的预期存在相当大的差距。究其原因，在于商业银行的消费信贷业务中存在一些“瓶颈”因素。这些因素有社会的、消费者的、也有银行自身的，如果不能得以有效解决，消费信贷业务的进一步拓展将受到严重制约。 正是基于这样的原因，作者想结合自己在建行的实习经历以及通过查阅大量的资料文献，从银行消费信贷产品设计和市场开拓的角度来对我国商业银行发展消费信贷业务的现状及其存在的问题进行一些分析研究，探讨发展和完善商业银行消费信贷业务的措施和途径，进而提出自己的设想。 我打算从四个部分来做我的论文： 第一部分从消费信贷的概述谈起，着重从以下几个方面：消费信贷的含义；开展消费信贷对商业银行的重要意义；我国商业银行开展消费信贷的现状、存l’j:l自问匙及其成因分析‘， 第.部分先从一些理论谈起，如银行产品的定义、特点;消费信贷产品的定义及特点以及消费信贷产品的分类;再谈到产品设计、消费信贷产品设计的要.’、::巡而引中到商业银行如何进行消费信贷产品的设计以及应注意的要点。 第一部分先从市场开拓的理论谈起，市场开拓的含义、要点:再谈到市场斤拓与产韶1设计的关系，因为两者不是孤立存在，而是彼此关联、彼此融合的。接下来谈商业银行消费信贷产品的市场开拓，着重从产品的宣传和促销方面加以}划述 第四部分以建设银行四川省分行个人住房信贷业务作为案例，用前面提出的理论来对分行个人住房信贷产品设计和市场开拓进行分析。