毋庸置疑,我国当前面临着严重的信用危机。道德沦丧、信用失范,“守住人类道德的底线”-伦理学家开始大声疾呼;与此同时,我国正在建立和完善社会主义市场经济体制,而市场经济是信用经济,发展消费信贷、扩大市场需求是国家拉动经济增长的重要途径。但是,信用危机直接影响了消费信贷的发展,一方面,个人需要借贷并有能力偿还,另一方面,为防范金融风险,银行设置重重关卡,贷款手续繁杂。1999年2月23日,为了鼓励消费信贷的发展,中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》,可是,一年多来,效果并不明显,究其原因,是缺乏个人信用制度。个人信用制度是什麽?我国为什麽要建立个人信用制度?如何在市场经济条件下建立和完善我国的个人信用制度?本文分三个部分加以阐述。第一部分从信用的概念、要素、分类等方面,揭示信用的内涵,并指出市场经济就是信用经济。除了历史的原因外,仅从道德层面上认识信用,忽视信用制度的设计,是导致我国信用危机的重要根源。在市场经济条件下,应当从道德和经济两个角度认识信用,把信用看成是建立在人与人之间相互信任基础上,为个人所拥有的无形资产,进行信用的制度设计。第二部分集中论述了个人信用制度的定义、内容和作用,并说明个人信用制度的长期缺失是导致我国信用危机的重要原因。在市场经济条件下,个人信用是信用体系的基础,与其他受信主体的信用即政府信用和企业信用相比,个人信用具有风险大、数量多、易甄别和附随性强的特点。个人信用制度的建立对当前我国的社会发展具有重要的意义。第三部分借鉴国外经验,建立和完善我国的个人信用制度。通过介绍、分析美国、德国、日本等西方市场经济发达国家建立个人信用制度的经验和实践中存在的问题,指出建立和完善我国的个人信用制度,应当采用科学的身份识别号码制度,防止发生象美国那样的身份盗用;建立个人信用联合征信制度时,在理论上,要解决三个主要问题,即个人数据性质及所有权与征信机构的征信权问题、个人权益保护问题、及违反个人信用有关法律的法律责任的问题,尤其应注意个人权益的保护;在实践中,应制定我国的“个人信用报告法”。综上所述,在当前我国推进社会主义市场经济的过程中,从道德和经济两个角度认识信用,把信用看成是建立在人与人之间相互信任基础上,为个人所拥有的无形资产,建立科学的个人信用制度,让每个人的信用得到社会的正确评价,使诚信的人更加守信,使不守信用的人变得守信,较之多少严刑峻罚要有效得多。邓小平同志早就说过:“制度好,可以使坏人无法任意横行,制度不好,可以使好人无法做好事,甚至会走向反面”,从我国的国情出发,建立适合我国的个人信用制度意义重大。