上世纪90年代,美国Progressive推出了第一款基于驾驶员驾驶行为的车险产品(UBI车险),是车险产品由“车”定价迈向由“人”定价重要的一步,经过了将近30年的发展,UBI车险日渐成熟,但是在寿险市场上,尚未出现成熟的基于用户行为模式设计的寿险产品。高速发展与普及的移动互联网与物联网使大数据技术运用于人的日常生活成为可能,而将大数据运用于保险产品设计可以改变传统保险产品以过往数据为基础的历史,基于用户行为模式的重疾险创新研究对于完善我国重疾险产品结构,优化重疾险定价机制,具有重要的探索意义。研究首先梳理了国内外相关文献,综合评价现有基于用户行为模式保险产品设计相关的理论综述与评价,介绍风险定价相关理论,探究基于用户行为模式车险对基于用户行为模式重疾险的传导机制。然后从国内外基于用户行为模式保险产品发展情况入手,在分析市面上现有基于用户行为模式保险产品案例的基础上,借助风险定价相关理论和大数据技术,设计一款新颖的基于用户行为模式,运用云计算、大数据、物联网移动互联网等高新技术使重大疾病保险与华为智能手环相结合的产品,提供重大疾病保险金的保险赔付服务,并论述了通过当前的科技手段完全可以让基于用户行为模式重疾险项目具备可实现性。结合中国重疾险市场现状分析,进行有针对性的营销策略设计,产品盈利策略设计与承保获利预测。该保险产品既可根据被保险人每年运动量适当减免保费(最高20%),实行健体弱体差异收费,督促被保险人养成更加健康规律的生活习惯,让被保险人身体更健康,降低赔付成本。研究的创新点在于尝试实现“保费从人”的定价理念,探索保险与健康管理相结合的新模式,对进一步丰富我国大数据与保险产品结合理论具有指导和借鉴意义,也为国内保险公司进一步探索基于用户行为模式的重疾险产品创新模式,深化重疾险市场改革提供了理论支持和实践依据。但是影响重大疾病发病率的因素众多,研究未能做到全盘考虑,仅涉及到几个比较主要的因素,因此保费定价还须结合业务经验逐步完善;同时,对用户数据监测设计部分较为敏感的隐私问题,如何确保用户数据不被滥用,在监管层面需要制定相应的措施。