中小企业在我国经济社会发展中起到越来越重要的作用，然而融资难一直制约着我国中小企业的发展。因为融资渠道有限，我国中小企业融资约90％来自银行融资，银行融资难成为了中小企业融资困境的重要的一环。　　本文首先研究目前我国中小企业银行融资现状，并对融资难的内外原因作了分析。就中小企业自身层面而言，大多不注重自身信誉、信用的积累;不注重品牌传承。企业品牌、名誉与个人利益的关联度不高。在金融市场层面上，银行股份制改革后的盈利与业绩需求，使其资金倾向明显远离中小企业。金融中介市场不发达或不规范。中介机构自律不严。在政府层面上，政府对金融体系监管弱、对信用体系建设不重视。甚至出现政府政策口惠而实不至的尴尬。同时，中国的不同类型的中小企业有其不同的融资特点以及其典型的融资误区。在与银行打交道方面，过于注重财务包装;缺乏长期规划;融资视野狭窄，只盯住银行贷款;自身盲目扩张，不注重规范化企业管理;只关心资金来源，不考察供给方的服务，也不能最大效益化地使用资金。高估融资难度，且不善于借助外脑。以上种种原因，都形成了中小企业银行融资难的困境。　　但是，我国中小企业银行借贷难又是必须和迫切需要解决的问题。工商部门注册的中小企业数量有1000万户左右，他们贡献了GDP的60％左右，上交的税收超过全部税收总额的一半，还提供了全国80％左右的城镇就业岗位。必须充分认识到中小企业在国民经济中的重要地位。无论发达国家还是发展中国家，中小企业都是经济发展和社会稳定的重要支柱。它既是经济问题，更是政治问题。就业问题是关乎到国计民生、政治稳定的第一大事。中小企业的崛起能够实现真正的藏富于民;中小企业的发展使得分配收入从“倒丁字形”到“橄榄形”;中小企业也是纳税主体，是实现国家富强人民富裕的重要资金提供者。最后，一般而言大型企业都是从中小企业发展起来的，其童年应该是中小企业。最有活力、最能适应各种变化、最不用政府操心费力的也是中小企业。　　正是鉴于中小企业在国民经济发展过程中的重大作用，本文旨在通过对中小企业银行融资难的深刻分析，并充分结合我国中小企业的特点以及具体国情，提出解决我国中小企业融资难问题的建议。重点论述支持中小企业银行融资是一个系统工程，需要各方面共同努力营造一个良好的融资宏观环境。首先，中小企业要不断地提高自身，从自身企业的规范化管理，融资信用体系培育等等，加强自身的融资能力;国有控股银行需要企业化、市场化;在市场化过程中，不再对中小企业存有歧视。民间银行需要茁壮成长起来，遍地开花，这样中小企业的融资渠道可以进一步拓宽;再加上这些民间银行本身就在中小企业旁边，对中小企业的现状、信誉有更深的了解，在融资方面会更加具有弹性和对中小企业倾斜。其次，中介市场要更发达。特别是银行融资过程中需要的担保公司。对这些担保公司，要有很好的偿付机制，鼓励他们对中小企业进行担保，促进中小企业在银行的融资。最后，不管是企业本身、银行还是中介机构，都离不开政府的引导、监督与管理。　　在对中小企业银行融资的基本条件做出分析后，文章进一步对我国中小企业银行融资困境的解决方法进行研究。提出了八条具体的方法。一是，政府和银行要双管齐下，制定相应的倾向中小企业的银行融资政策，为中小企业融资铺平道路。二是，进一步深化金融体制改革，放宽民间资本进入金融业特别是银行存贷业务的限制。三是，改革现有银行对抵押物的认定，由仅限于土地、房屋、设备等不动产的抵押，放宽至无形资产、名誉等动产。四是，允许银行以高利率放贷高风险的项目，也允许银行高利率下有一定的借贷损失和项目失败。五是，建立政府主导的中小企业担保公司。同时对这些担保公司在担保项目的成功与失败几率上保持50％左右，以50％的盈利项目来偿付50％的失败项目，差额由政府来偿付。使得担保公司可以在政策上倾向于中小企业，银行在有担保公司的偿付下更放心地借贷给中小企业。六是，建立和健全企业及个人信用体系。诚信文化不是凭空建立的，它需要实实在在的利益和好处，需要巨大的利益激励和利益约束。只有使守信者因此而获利，使失信者因此而受损，守信自律的诚信文化才能逐渐形成。诚信文化的建立，将大大加强中小企业与银行的互信，大大减少因不诚信而导致的银行借贷损失几率。七是，规范法律法规，健全私有财产法、物权法等。认定私有财产、保护私有财产;使中国的中小企业主能放心大胆地在国内存款、借贷。八是，对民营企业原罪问题的改革。中小企业里，特别是民营企业，其历史原罪:钻营潜规则，权力寻租，官商、银企勾结，空手套白狼，逃税漏税、走私等问题现象是一定历史时期的产物，企业家的第一桶金都很难光彩。对此，应允许自首赦免，备案、搁置、从轻处罚等等。这也是让他们放心在国内存钱、花钱、投资、发展，变短期思维和行为为长期的一项重要的措施。　　总之，中小企业的融资现状实在不容乐观，但鉴于它在国民经济中的重要地位，解决这个难题又是极为必要和迫切的。要解决中小企业的融资困境，政府、银行、中介市场以及企业本身都要做出不断的努力。特别是政府在政策法规上的制定、在对中小企业、为中小企业担保的中介机构、为中小企业放贷的银行等方面，都要明确的财政支持。全社会也要不断地培育讲诚信的信用体系。这样才有可能使我国中小企业从银行融资的困境走出来。