金融创新是最近二十年来最重要的金融事件之一。降低交易成本和风险分担是金融创新的两大着力点。全球化和放松管制等加剧了竞争，也加快了金融创新的步伐。与国外相比，我国银行的产品创新无论在规模上还是数量上都明显存在差距。我国承诺2006年将全面放开金融市场，国内银行将直接面对国际金融大鳄的竞争。基于竞争战略考虑，外资银行纷纷将非利息收入作为重要的竞争手段，这就对国内银行的经营发展提出了更高要求。事实上，面对巨大的国内市场和逐步放开的管制，外资银行一直采取进行积极的创新行为，逐步渗透到国内金融市场中，例如购买不良资产以间接地控股国内企业，以及涉足管制领域。针对国际银行巨头咄咄逼人的气势，在政策层面上放宽市场准入、加强业内竞争、开展混业经营、优化市场结构，促进银行拓展新的业务、提高资产质量、加强风险管理等都是亟待解决的问题。　　分析金融创新的产生和扩散，离不开对金融市场结构的考察。从国外的经验来看，竞争性的市场结构提升了银行的经营绩效和对风险管理的要求，更加有利于金融创新的产生和扩散。从国内的情况来看，股份制银行的创新动力普遍强于国有商业银行，国有商业银行凭借强大的行政垄断势力攫取超额利润，从而挤占了金融创新动力。市场集中度和净资产收益率对国有商业银行和股份制银行的影响是不一样的。提高净资产收益率对国有商业银行加快产品创新有更加重要的作用;而降低市场集中度则更能推进股份制银行的产品创新。如果将股份制银行的国有股份算在内，国有产权制度无疑是主导中国银行发展的主要力量。国有产权制度在弱化公司治理、降低经营激励、偏离商业经营轨迹等方面制约着银行的产品创新。因此，推进中国银行业的产品创新，当务之急是要提高银行的经营效率，即加快国有产权制度改革，使国有商业银行真正成为追求利润最大化的市场经营主体。国有产权制度改革的主要目标是:“打破一种局面、引进两类股资、形成三方制约”（田国强、王一江，2005）。即打破国有股一股独大，引进外资和民资两类资本，形成国有、外资和民营三方制约的竞争格局。具体来讲就是，以外资为杠杆，解决改革两难困境;以“民营化”为动力，改善市场竞争格局;以“上市”为契机，完善公司治理结构。