随着金融混业经营趋势的来临,银行保险越来越成为一种重要的经营方式,也成为保险公司与银行实现双赢的重要战略合作方式。我国的银行保险始于1995年,经过十几年的快速发展,银行保险迎来了发展的黄金时期。2001-2010年我国银保保费收入一路飙升,在人身险总保费中的比例也越来越大,截至2010年底,我国寿险公司共实现银行保费收入5245.35亿元,银保保费年增长率达34.99%,银保保费占人身险总保费的比例为49.95%,许多寿险公司的银保保费依存度都在40%以上,一些中小型寿险公司的银保保费依存度甚至在70%以上,银行保险已越来越成为寿险公司发展业务最重要的销售渠道。但是,在银行保险高速发展的同时,其产生的问题也越来越严重。其中比较突出的问题有两点：一是销售误导问题。由于保险在我国发展起步较晚,居民普遍保险意识较弱,再加之保险行业经营的不规范,时常有保险欺诈事件发生,民众对于保险普遍有抵触心理,而银行在销售保险产品时,为了提高销售量,往往将保险产品与银行储蓄产品相混淆,许多居民到银行存钱,在不明就里的情况下就购买了保险。再就是银行在推荐保险产品时,夸大回报率,一味夸大产品好处而回避产品不利；其二就是寿险公司在市场竞争加剧的情况下,为了争抢银行渠道资源,保险公司之间恶性竞争局面难免出现,如相互抬高手续费,给银行工作人员暗返回扣,实行账外账等等。这些问题都是近年来居民反映比较集中的问题,不仅给社会带来了严重的负面影响,还严重搅乱了我国银行保险市场的秩序,不利于我国银行保险的健康发展。正是在这样的背景下,银监会和保监会为了加强对银行保险市场的监管,促进我国银行保险的良性发展,发布了银保新规。银监会于2010年11月1日推出了90号文件《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》,全面叫停保险公司到银行驻点销售,并限制商业银行单个银行网点入驻保险公司经营销售的个数(原则上不超过3家)。2011年3月,中国银监会又与保监会联手发布了《商业银行代理保险业务监管指引》,具体从银保合作关系管理、机构和人员资格管理、银保产品管理、代理费用管理、销售行为管理等方面进一步规范了银保市场秩序,银保新规使银保业务高速增长的态势出现了“急刹车”。银保保费在2011年首次出现负增长,同比下降12.74%,银保保费在人身险总保费中的比例也下降了2.08个百分点。银保新规的实施,无疑给寿险业的银保渠道投下了一枚重磅炸弹,令许多公司银保业务在2011年都受到了重创。本文就是选取了一个这样的角度,即分析在银保新规施行后,国内不同寿险公司(中外资、大小型、上市)的银保业务变化,分析银保新规对不同寿险公司造成的影响程度,并比较哪类公司所受影响程度最深,政策是否达到了预期效果。本文的构思安排按以下思路进行：在第一章首先对银行保险产品进行了概述,包括银行保险的概念,银行保险业务的四种发展模式,银行保险在世界和在我国的起源发展；之后分析了我国银行保险的现状,指出银行保险现阶段己成为寿险公司最重要的销售渠道,甚至成为一些中小型寿险公司赖以生存的途径；紧接着又讨论了现阶段我国银行保险存在的问题,这些问题主要有：银保产品同质化、银保销售误导严重、银保双方合作模式的不稳定及银保产品售后服务的不到位。本文第二章分析了银保新规的提出及现实意义。首先对银保新规条款进行了诠释,接着阐述了银保新规提出的目的以及讨论了银保新规可能会给寿险公司造成的影响,最后分析了银保新规提出的现实意义：虽然银保新规在短期内会造成寿险业银保业务的下滑,但它在长期有利于促进银保市场的改革,推动银保合作模式的转变以及有效解决销售误导、错误销售等问题。本文第三章着重分析了银保新规对我国寿险公司的影响。在分析新规对不同寿险公司的影响时,又细分为以下两个层面：一是银保新规对寿险公司银保保费收入的影响,二是银保新规对寿险公司的其他方面的影响。在分析银保新规对寿险公司银保保费收入的影响时,描述性定量分析与实证分析相结合,具体又从四点进行了分析：首先总体分析了银保新规对我国整体寿险公司银保业务的影响,得出全国整体银保业务下滑的结论；其次分别分析了对中外资寿险公司的影响,最后得出银保新规使中外资寿险公司银保业务都出现下滑,但是外资寿险公司所受影响程度更重的结论；再次分别分析了银保新规对不同规模寿险公司的影响,得出大中小寿险公司在银保新规的影响下,银保业务都出现下滑,但中小型寿险公司所受影响程度更大,波动幅度也更大的结论；最后分析了银保新规对我国5家上市寿险公司的影响程度,最后发现除平安寿险一家公司在银保新规实施后银保业务不降反升外,其余四家上市寿险公司银保业务都出现下滑迹象。在分析银保新规对寿险公司其他方面的影响时,分别分析了银保新规对寿险公司其他渠道收入和偿付能力充足率造成的影响。本文第四章在前面分析银保问题及银保新规对我国寿险公司产生的影响后,针对性地对我国银保业务发展提出了四点建议：一是要转变现有的银保合作模式,深化合作关系,对于大型寿险公司可以考虑战略联盟和金融控股等合作模式,对于小型寿险公司则应该在分销协议的基础上,试点开展合资企业和战略联盟合作模式,以巩固银保双方合作关系的稳定性；二是要积极开发新渠道资源,巩固寿险个险渠道营方式,充分利用现代网络、电话、手机等新型营销方式,降低对银行渠道的依赖性；三是要创新银保产品的研究开发,提高银保产品的质量,在银保产品的开发上,要充分考虑市场和消费者的需求,开发出具有保障性和差异性的银保产品；最后银行保险要创新销售模式,提升服务质量,银保双方要打破单一银行柜台销售模式的束缚,积极开发如银行理财沙龙,保险宣介会,渠道说明会等集中新型营销方式,在提供银保服务时,银行和保险公司要充分联手,各司其职,做好银保产品的售前、售中和售后环节,为消费者提供更好的银保服务。