改革开放以来,我国人身保险市场取得了高速发展,保费收入从1978年的4.6亿元增至2019年的30995亿元,跻身国际人身保险市场前列。单看人身保险密度和深度,现阶段我国和OECD国家还处于不同的层次,与美、英等国家更是相去甚远。2019年我国人均人身保险保单持有仅0.8件,还属于“有限参与”的阶段。由此可见,人身保险风险管理和储蓄功能还没有发挥出来。而我国老龄化程度不断加剧、人口抚养比不断增大、家庭面临的风险不断增多,亟需人身保险来保障人民美好生活目标的实现。随着居民生活水平日益提高、金融市场不断成熟,家庭金融引发了学者们的广泛讨论,对人身保险参保行为的研究也转到了微观层面。金融素养作为重要的人力资本,在家庭正常经营和资产配置过程中发挥着重要作用。本文的研究对提高国民金融素养水平、提升人身保险公司服务能力、增强社会幸福感具有很强的现实意义。本文基于金融素养视角,分析影响家庭商业人身保险参保行为的因素。主要探讨了以下两个问题:第一,金融素养如何进行定义和度量。第二,金融素养对家庭商业人身保险参保行为有何影响。本文运用理论和实证相结合的分析方式,首先分析了金融素养产生影响的作用路径,然后通过建立倾向得分匹配模型,研究金融素养对家庭商业人身保险参保行为的作用效果。本文由五个部分构成:第一部分首先对研究背景和意义进行了阐述,其次梳理相关文献,最后介绍本文的研究方法、内容、技术路线、创新点和不足。第二部分首先阐述了金融素养的含义和特征、分析了金融素养相关理论,其次对商业人身保险的内涵和理论基础进行了说明,最后以相关理论为基础,从受教育程度、金融知识、健康状况三个角度分析了金融素养对家庭商业人身保险参保行为的影响机制。第三部分分析了我国居民金融素养水平和商业人身保险发展现状。第四部分首先说明了本文的数据来源、倾向得分匹配法的分析步骤和消除样本自选择的原理,其次阐述了主要变量的含义和来源,对描述性统计结果进行分析。最后运用倾向得分匹配模型对数据进行了基准回归,又进行内生性、稳健性和异质性分析,使本文的实证研究框架更加完整、研究结果更具有说服力。第五部分总结了研究结论,并提出了针对性的对策建议。通过分析,本文发现:一方面,我国居民金融素养整体不高,还有很大提升空间;另一方面,金融素养可以显著提升家庭商业人身保险的参保可能性,若不考虑样本自选择的影响,可能会高估金融素养在家庭保险行为中的作用,内生性和稳健性检验也说明了研究结果的可靠性。异质性分析发现,将样本按年龄、性别、城乡和地区划分成不同的维度,金融素养的作用效果也存在差异。本文的创新点主要体现在以下三点:第一,研究金融素养对家庭商业人身保险参保行为的影响,角度新颖;第二,从人力资本的角度定义金融素养,丰富了指标的内涵;第三,采用倾向得分匹配法研究金融素养的净效应,为商业人身保险需求的研究提供了一种新的模型选择。