在国外一些成熟资本市场上,消费金融的发展已表现出蓬勃的朝气和较好的发展潜力。同时,在我国的消费金融市场上,消费金融方面的发展速度,也紧随着经济发展和时代步伐。近年来,随着经济发展,我国家庭的人均可支配收入、家庭整体的消费观念和对金融活动的认知程度都有了明显的进步。但是,我国家庭在参与消费金融活动的程度上,相比于其他相当发展程度相当的国家来说,仍然表现出了参与的积极性不高,参与度也相对较浅。对影响家庭参与消费金融活动的因素进行研究,找到可以刺激家庭积极参与金融活动的因素,以及可能存在的,制约家庭本应更多参与消费金融活动的因素;然后有针对性地通过宏观政策的引导和调控,让家庭更愿意参与消费金融活动,对建设发展我国的家庭消费金融市场颇有意义。文章把家庭参与的消费金融活动分为了两类:一类是家庭进行的消费信贷活动;另一类是家庭对金融理财资产的持有。另外,越来越多的家庭在购置房产的时候,已不单纯是为了在当期实现消费效用。文中把家庭在第一套住房购置时发生的消费信贷归入家庭消费信贷的统计口径,但是如果是第二套及以后各套房产的贷款,则视作是家庭的投资经营性融资,不属于本文中消费信贷的范畴。本文大体思路是针对我国家庭在正规的消费金融市场上的表现进行分析,并对较为显著的特征进行提取和赋值,构建Probit模型。模型中的变量总的可以分为,家庭个体特征变量和外部金融市场条件两大类。在结合微观调研结果的基础之上,对影响我国家庭参与消费金融活动的因素,提出假设并进行实证。通过实证后发现:代表家庭所在地的金融发展程度之外部因素,对我国家庭参与消费金融的影响最为显著;其次是家庭决策者的风险偏好;而调查中比较显著的年龄特征和受教育程度等因素在实证中的显著性水平较差。同时,模型加入了股票、商业保险和金融机构理财为代表的家庭金融理财等因素后,对家庭消费信贷行为的影响因素回归分析中可发现:金融机构理财品与消费信贷这二者之间存在明显地排斥效应;股票和商业保险则不明显。最后,文章在理论和实证的基础上,提出可以通过国家制定相关住房保障政策、完善家庭金融信息库建设和金融普及教育来刺激家庭更多地参与消费金融的政策建议。