个人理财业务最早是从20世纪30年代美国的保险产品销售发展而来的。20世纪60年代，银行业逐渐意识到在传统的存贷和结算业务之外，个人理财业务能为银行提供新的利润增长点，并有助于银行未来的持续发展。此后，欧美的商业银行开始重视向个人客户提供更为个性化的金融产品和金融服务，例如组合了不同风险特征的存款、保险、基金的各类理财产品，以及包括投资、税务规划等在内的咨询顾问服务。而伴随着金融创新浪潮的推动，商业银行个人理财业务在西方国家也成为了一种十分流行的金融服务。我国的银行个人理财业务虽然相对于西方发达国家而言起步较晚，但在近年来却出现了明显的加快发展的势头，最近几年国内商业银行个人理财业务市场几乎是在以每年翻倍的速度在增长。 但快速发展的市场，很可能也在不断孕育风险。从2007年底至今，在受到国内资本市场调整和受次贷危机影响下的全球金融市场双重打击的情况下，国内商业银行个人理财业务的风险，似乎一夜间从繁荣市场的背后，大量曝光在投资者的面前。“零收益”、“负收益”一时间成为了被媒体、客户批驳银行个人理财业务的热门名词。因此，在鼓励国内商业银行开展个人理财业务的同时，如何尽快完善对其风险的防范机制，弥补存在的漏洞和薄弱环节，以保证这一市场未来可持续发展，成为了当前具有现实意义的研究课题。 本文主要是在对国内商业银行个人理财业务考察的基础上，通过结合相关的理论研究，并借鉴国外的经验，再探讨目前其业务发展中所暴露出来风险的具体成因，最后寻求和完善防范的对策。在研究和分析中，主要是将实证分析和规范分析相结合，并结合了比较分析法，举例论证法等研究方法。 本文共分为五章：第一章介绍了论文写作的背景和意义、文献综述、研究方法和论文结构等；第二章对商业银行个人理财业务风险的定义和分类进行了介绍，主要是为之后论文的展开提供理论依据；第三章对目前我国商业银行个人理财业务的主要风险特征进行了分析，探寻其产生的各种原因和暴露出的缺陷，揭示论文研究方向的现实意义，也是为下文提出对策的主要依据；第四章主要针对个人理财业务风险管理的薄弱环节，结合现实发展的趋势并借鉴国外的经验提出一些解决的对策和建议；第五章为本文的结论部分。 通过系统化地结合理论知识、并依据对各类风险的实证分析，本文认为目前国内商业银行个人理财业务市场突出的风险集中在信誉滥用的风险、分业经营带来的法律风险、产品设计和销售环节的操作风险以及信息及时披露的风险这四个方面，而造成这些风险的原因既有商业银行内控环节的松漏，也有外部监管环境乃至宏观金融环境的因素。 要做好这些风险的防范工作，商业银行和监管职能部门的作用缺一不可，并且面对快速发展的个人理财业务市场，措施和对策必须同样与时俱进。所以本文提出以下建议：首先，商业银行应当将个人理财业务风险与传统的银行存贷和结算业务风险严格区分，针对个人理财业务的特点从风险评估、计量，业务开展到事后监督等方面都要有一套独立、完善的机制；其次，作为外部监管的主要力量，国内相关职能部门要不断更新和健全相关法律法规，从制度上规范市场的秩序，同时更要加强执法力度以提高实际的监管效率和作用；再者，可以参照国内其它金融行业的监管经验，也可以吸取部分发达国家的成熟经验，发展市场化条件下的第三方监管力量等；最后，要适应国内外金融市场的发展趋势，考虑为混业经营模式下的银行理财业务风险管理的变化进行准备。