众所周知,小微企业在增加社会就业、促进经济增长、加快科技创新等方面具有不可替代的作用,但是,小微企业亦面临成长和发展的瓶颈问题,其中“融资难”是最重要的因素之一。政策层面,国家已持续不断加大对小微企业的信贷扶持力度,各银行也充分认识到小微企业客户群体的潜在价值,将越来越多的信贷资源配置到小微企业客群。然而,与大中型企业相比,小微企业存在内部管理不规范、财务信息不对称、主业充分竞争、且大部分核心竞争力不强等因素,致使小微企业信贷业务相对于大中型企业,具有更高的信用风险。“高信用风险”成为小微企业贷款发展的掣肘,如何分析和控制小微企业贷款信用风险成为商业银行小微信贷业务持续发展的关键。目前,我国大部分商业银行在开展小微业务中存在管理方式方法较为单一,一般只考虑数据模型,或者只考虑人工经验判断,这两种风险管理方式实际上无法准确的对小微业务风险进行明确。本文采取定量与定性分析结合的方法,主要通过结合定量的申请打分卡和定性的审批策略设计两方面,通过“评分+规则”的设计理念提出小微业务信用风险优化管理的对策。本文主要是研究商业银行小微业务的信贷风险管理和优化管理问题。具体结构为:第一节导论部门,主要是介绍了现有国内外的研究成果;第二节是关于我们文章的研究理论和方法;第三节实证分析,最后是我们文章的最后总结。结论认为,通过财务数据和专家法的评分模型优化了对商业银行小微信贷的贷前风险的计量、贷中的审批方法和决策、贷后风险和预警管理的研究和部署,将有利于商业银行显著地提高小微业务的信贷风险管理水平、优化管理流程、提高业务效能。