从监管角度上界定,农村民间金融指的是农村领域中未登记注册或尚未纳入中央银行监管范畴之内的金融组织和金融形式的总和。农村民间金融现已成为中国农村金融体系一个不可或缺的组成部分,成为了我国农村经济稳定增长的重要支撑力量。作为一种普遍的经济现象,农村民间金融广泛存在于包括发达国家和发展中国家在内的一切经济体中。由于民营经济在经济总量中占有绝对优势,因而发达国家的民间金融往往也是国家金融体系的主体和支柱,但是在发展中国家,由于金融抑制和政策的限制,民间金融发育严重不足,只能以非正式的形式存在,以弥补官方金融的缺陷。中国的农村民间金融具有发展中国家农村民间金融的共同特点,但由于特殊的历史背景、制度环境和文化因素,又具有鲜明的中国特色,值得深入研究。本文将全面、系统的分析我国农村民间金融发展的现状和问题,分析农村民间金融抑制对农业、农村和国民经济的影响,探寻市场化背景下中国农村民间金融监管体系建设路径,为农村民间金融的规范化经营和稳健发展提供理论借鉴。从公元前2000多年夏商时期的民间货币信贷,到春秋时期的实物信贷、南北朝的典当、唐宋的商业信用,再到明清的钱庄票号,中国农村民间金融的发展经过四千多年的历史沉积,逐渐形成了多样化的中国农村民间金融体系。但是,1949年后,作为社会主义改造的对象之一,农村民间金融与其他形态的非公有制经济成份一起,被纳入了公有制的经济体系,沿袭了几千年的金融形式和金融组织从此转入了地下。十一届三中全会后,中国的市场化改革为农村民间金融的复苏与发展注入了一支强心剂。近年来伴随村镇银行、贷款公司以及农村资金互助合作组织的纷纷成立和快速发展,中国的农村民间金融再次进入了一个新的发展时期。当今的中国农村民间金融既具有传统民间金融的特征,更体现出了鲜明的时代特色。首先,在目前的中国农村,民间金融在一定程度上替代了官方金融,成为了农村融资的主要渠道之一。由于受到国家宏观金融政策的约束,尤其是2003年国家实施宏观调控,收紧部分领域的信贷供应以后,农户和农村中小企业往往得不到官方金融机构的资金支持,农村民间金融正好趁势进入。其次是监管困难,与官方金融相比,中国的民间金融种类更为繁多,机构分布更为散乱,行为相当隐蔽,运作过程欠规范。再次是地区差异性大,由于各地区经济发展程度不同,农村民间金融的对象及运作方式也有所不同。农村民间金融的发展是农村经济发展对官方金融扭曲和金融抑制的理性回应。由于官方金融机构的所有制偏见和制度歧视,农村经济的发展产生了对民间金融市场强烈的制度性需求。民间金融的存在,部分缓解了农户和农村中小企业的资金急缺。农村民间金融的发展打破了官方金融的垄断局面,给单一、沉闷的农村金融体系注入了活力,在一定程度上给官方金融机构带了经营压力。农村民间金融的参与各方都以自身效用或利润最大化作为其行为选择的依据,根据一般均衡的帕累托最优化理论,资源最优配置的效率状态会自然形成。然而,随着农村民间金融的快速发展,其自身的问题也逐渐暴露出来。一是组织制度不健全,一些民间金融组织依然受到行政的干预。二是信用活动不规范,随着农村经济的发展和农村资金缺口的变大,农村民间金融组织必然会逐步向外部拓展信用圈,由于信息不对称和不充分,信用风险成倍增长,传统的熟人社会下形成的信用关系已经很不可靠。三是内部经营管理较为混乱,一些组织没有建立规范的内部控制制度,没有严格的财务管理及审查稽核制度,经营管理上风险意识淡薄,资金高风险投放。四是缺乏有效的运行机制,信贷投向不规范,风险控制手段落后。五是市场范围狭窄,不利于集聚资本,大大降低了效率。在农村经济发展的初期,民间金融在满足农村金融需求的同时,自身也存在很多问题,并在一定程度上影响了农村经济的健康发展。信用欺诈、管理无序和经营随意性等导致了一定范围内金融的不稳定;民间金融往往和国家的产业政策背道而驰,形成了与官方金融此消彼长的关系,削弱了国家宏观调控政策的实施效果。由于农村特定的社会环境、文化背景,农村民间金融一旦出了问题,其影响面广,将在农村中产生一系列的连锁反应,甚至成为严重的社会问题,因而,有必要将农村民间金融纳入金融监管体系之中加以规范和引导。政府的政策取向包括默许放任、打压排挤及引导监管等,在一定程度上决定着农村民间金融的变迁路径。除非农村民间金融带来重大的外部不利影响,政府一般不予干预,而任其自由演进,这种政策虽给予了农村民间金融较大的发展空间,但是放弃了对其监管和控制,不利于农村金融市场的安全与稳定。而打压排挤的政策也无益于问题的解决,结果只能促使其以更隐蔽的方式开展活动,同时更成为滋生高利贷的土壤。显然,引导监管的政策与农村经济发展的趋势相适应,能有效避免默许放任和打压排挤政策可能带来的不利后果,有利于增加农村金融供给,完善农村金融体系。像美国和日本这样拥有最完善金融体系的发达国家,官方金融机构也并不能完全满足所有资金需求者的需求,也还存在一些民间融资渠道。在民间金融的监管方面,这些国家具有完善的监管体系,完备的法律法规和良好的监管环境,积累了丰富的监管经验,值得总结和借鉴。金融监管环境的营造,既有利于农村民间金融监管体系的构建,也有利于监管方式的选择。良好的外部环境,为农村民间金融的监管提供了强有力的支持,也为农村民间金融提供了生存和发展的空间。营造农村民间金融的监管环境需要从以下几个方面入手:一是改善农村金融生态环境,农村民间金融监管体系的构建,需要良好的金融生态环境为基础。二是完善相关的制度体系,包括市场准入制度、产权制度和存款保险制度。三是完善我国的社会信用体系,需要从“信用档案”的建立,相关法规的完善,社会化信用服务体系的构建等方面进行思考。农村民间金融的发展离不开完善的监管体系,而构建全方位的农村民间金融监管体系需要从法制、经济、行政等方面进行探讨。首先法制是必不可少的条件。农村民间金融法制建设要针对当前的现状,弥补法制缺失,增补服务于农村民间金融发展的新条款,调整不能适应农村民间金融发展的部分。其次需要以经济的手段为依托,稳步推行利率市场化则是主要的经济手段。在农村金融市场上,实现真正的利率市场化是民间金融经营正常化的一个重要条件,如果仍以行政命令严格限定民间金融存贷的利率,那它只会走向完结,或者重新成为地下金融,逃离管制。再次,政府的态度及策略,对农村民间金融监管体系的构建有着极为重要的影响。在我国现阶段的经济发展条件下,应以需求引致型金融为主导,政府主要扮演裁判的角色,对农村民间金融加以扶持和引导,形成较为完善的农村民间金融服务体系。同时需要加大财政的支农力度,增加对农村民间金融监管体系构建的投入。当前经济转轨时期,由于经济和金融体制的变革,加之农村民间金融监管的特殊性,原有的监管方式已不能适应金融市场的需要,因此应该改变现有的监管方式,以维护金融体系的稳定和安全。一是根据不同农村民间金融组织各自的特点,制定具有操作性的差别化监管机制和模式。二是根据各地区不同的经济发展状况,合理的规划监管格局。三是改进现有的监管手段,将法律手段、行政手段和经济手段综合运用到一起,同时尽快实现电子化,改变目前手工操作的被动局面。四是发展民间金融行业自律组织,制定同业公约,加强行业内部管理。本文希望在下述几个方面做出自己的贡献:一是系统论述我国农村民间金融的发展历程、产生背景,总体情况、组织形式、区域特征、呈现特点及农村民间金融监管的相关问题;二是对我国农村民间金融的创新形式,如乡镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等进行了分析;三是提出了对我国农村民间金融监管改革的一些方法和措施。