随着经济的发展、社会的进步和医疗高新技术的应用,医疗费用呈现加速上涨的趋势。我国社会主义初级阶段生产力发展水平决定了我国现阶段以及今后较长时期内社会医疗保险的保障水平有限,商业健康保险的重要性日渐突出。但目前我国商业健康保险市场的发展状况却不容乐观:居民的消费需求高涨,但却无法获得一份切实的医疗保障;保险公司投资踊跃但却难以从中获利;而国家则面临着医疗改革后的重大疾病无保障的难题。因商业健康保险市场信息不对称而产生的逆向选择和道德风险问题,是造成这种困境的最主要的原因。如何从制度安排上建立起逆向选择和道德风险行为的约束机制,成为当前我国急需解决的问题,也是本文研究的主题。 本文首先分析了健康保险市场中各行为主体的特点及相互关系、逆向选择和道德风险的表现及产生根源,进而对我国商业健康保险市场所处的政策环境进行了较为全面的考察,以便找到逆向选择和道德风险的赖以产生的制度缺陷,然后在此基础上,从信息不对称的弱化角度提出了强化国家的监管制度、建设企业信用制度和个人信用制度、建立健康保险信息交流平台、加强代理人工龄后期管理;从信息不对称的对策角度提出了改革医疗服务费用支付方式、完善保险中介制度等规避商业健康保险市场中的逆向选择和道德风险的思路和方法,以期对我国商业健康保险制度体系的建设与改革提供参考和启示。 本文选题具有较强的实际意义,并能形成自己明确的观点。在对信息不对称的弱化机理进行分析时,将信息经济学中的“代理人市场——声誉”模型应用于商业健康保险市场,建立了一个数学模型,并得到了一些对实际问题有指导意义的定量结果,这使得本文具有一定的新颖性。