在我国社会主义市场经济体制建立和发展过程中,金融作为现代经济的核心,在进行资源优化配置和经济结构调整,提高经济增长质量和效率等方面发挥着越来越重要的作用,以致人们开始认为经济发展成也金融,败也金融。中央政府通过中央银行的货币政策可以及时有效地调控宏观经济;通过金融市场间接引导经济走向;通过商业银行金融资源的优化配置,提高中观和微观经济的运行质量和发展速度;通过政策性银行的政策性贷款确保国家重点产业和重点行业的发展;通过农村合作金融组织解决分散农民的资金需求。为了保证金融核心作用的有效发挥和高效运转,防范和化解金融风险,近10多年来,在中央政府的直接领导下,我国加快了金融体制改革和金融制度创新的步伐,初步建立了与社会主义市场经济相适应的金融组织制度、金融市场制度和金融监管制度,发挥了制度在提高金融运行质量和效率中的作用。然而由于最初的金融制度设计带有浓厚的计划经济色彩和行政机关痕迹,后期的改革只是在机制上作局部调整,并未对制度核心进行彻底变革,对西方发达国家金融制度的移植也仅局限在形式、框架上,且许多政策措施不配套,致使形式上的制度在实际运行中出现了人们公认的“制度危机”。农村金融也是如此,1993 年《国务院关于加快金融体制改革》和1996 年《国务院关于农村金融体制改革的决定》对我国农村金融体制改革的目标、任务、总体框架和改革的重点等作了明确规定,从形式框架建立起了国有商业银行为主体,政策性银行和农村合作金融组织分工合作的银行体系和初具规模的证券、保险体系,以及银行、证券、保险监管体系。农村金融组织体制变革、内部机制创新和经营管理也在不断加强,制度在不断完备。但是越来越严重的农村金融风险和经营低效率,却又使人们越来越感到困惑,究竟是哪个环节出了问题,是农村经济发展问题,还是农村信用环境变化问题,或是农村金融自身问题制约着农村金融效率的提高,深入研究人们发现是农村金融制度安排出了问题,是农村信用建设不适应农村经济的发展。进一步的探寻人们更加领悟到,合理的金融制度安排和先进的农村金融文化和配套机制建设对于提高农村金融资源配置效率,降低金融风险,推动农村经济发展具有至关重要的作用。合理的金融制度和先进的农村金融文化不仅是防范金融风险,提高金融效率的基础和前提,也是促进经济健康发展重要保证。反之,落后的金融制度和计划经济的金融文化,不仅阻碍了金融改革和发展的进一步深入,制约了金融效率的提高,而且还使先进的金融制度和文化的移植由于排异效应难以发挥应有的作用。农村金融实践证明,如果没有先进的制度和文化作保证,任何理性行为都会变形、走样。任何技术上的修修补补都无济于事,达不到理想效果。因此,研究、探索合理的农村金融制度和先进的农村金融文化不仅对于促进农村经济和农村金融可持续发展具有十分重要的意义,而且也能够丰富新制度经济学。以我国农村金融制度变革为背景来研究农村金融制度安排,不仅为我们探究金融制度的变迁对经济发展的影响的奥秘提供了丰富的素材,也使我们身临其境,近距离地观察农村金融制度变迁的细微之处,而且对于我国的过渡经济学、金融学和制度经济学能够做出一些贡献。本文试图运用制度经济学理论研究在怎样的制度安排下农村金融运行最安全并富有效率。本文首先提出作者研究农村金融制度的背景,对国内外研究农村金融制度的