随着中国经济快速发展,京津冀地区的金融市场逐步建立和完善,金融产品不断丰富,家庭持有的资产呈现多样化趋势,居民收入水平不断提高,家庭财富不断累积增加。但是当前中国正处在经济转型时期,京津冀三地的经济发展水平不均衡、金融资源配置不平等,部分居民被排斥在金融服务之外,究其原因:一方面作为金融服务供给方的金融机构出于逆向选择和道德风险的考虑,可能会造成金融排斥;另一方面,政府对利率宏观调控和市场准入制度也一定程度上也造成金融排斥。家庭财富是是基于家庭资产配置基础上积累的财富。已有文献对家庭财富的研究主要有两方面:一方面从资产选择和家庭负债角度分析影响家庭财富积累的因素,另外一方面分析家庭财富的分布及分布不平等的原因。通过文献梳理发现大多研究都是基于国家层面进行研究,区域层面的研究较少,研究京津冀地区家庭财富文献更少。随着中国居民财富的不断积累和增加,均衡状态的财富分布被打破,居民家庭之间逐渐出现了财富差距拉大、贫富代际传递等一系列现象,财富不平等长期存在对经济发展有负面影响,因此在普惠金融发展背景下如何缩小京津冀地区家庭财富的差距,实现家庭福利最大化是本文的研究目的。本文在理论研究和经验研究成果的基础上,利用中国家庭金融调查(China Household Finance Survey,CHFS)2013年的家庭微观调查的数据分析影响京津冀地区家庭财富积累的因素。论文中分析了京津冀地区居民家庭财富总量与结构有何差异,总结了京津冀地区家庭财富的特点,并实证检验了金融知识、信贷约束和家庭创业对京津冀地区家庭财富积累的影响程度和异质性,以期在京津冀协同发展过程中优化家庭资产结构、拓宽财富积累的渠道以及进一步缩小地区间贫富差距提出一定的建议,以促进整个京津冀地区经济均衡发展。本文的研究结论是:金融知识、信贷约束和家庭创业都能影响财富积累的程度,具体如下:第一,在金融知识方面,金融知识对家庭财富具有正向显著地促进作用,受教育水平差异、城乡差异、区域差异、金融环境差异和年龄差异都能对家庭的金融知识水平产生影响进而影响财富积累,因此对于居民家庭而言,要通过合理制定退休计划、改变投资结构、分散和化解风险的方式来积累财富。第二,在信贷约束方面,信贷约束在财富积累中发挥了重要的作用,京津冀地区受到信贷约束的概率越大的家庭,可能财富积累会受到抑制的程度越高。婚姻状况与社会关系中党员的数量和具有血缘关系的亲属对家庭财富积累的影响较大。要积极推进京津冀地区协同发展,改善信贷约束的条件,从而缓解家庭财富贫富差距。第三,在家庭创业方面,通过对比发现创业家庭在收入增加和财富积累上比没有创业家庭更有优势,如受教育水平、民族、社会关系中党员的数量对家庭财富积累具有明显的正向影响,并且有家庭创业的家庭,可能会获得更多的财富积累。因此,政府层面如果能够对家庭创业进行积极引导,鼓励和倡导大众创业,万众创新,尤其推动河北地区、农村地区、少数民族人群和受教育程度低的人群倾斜和覆盖,能够增加居民的收入,提高生活水平,从而能在一定程度上缓解和改善地区之间的贫富差距。文章最后针对提高金融知识水平、改善信贷约束条件和促进家庭创业提出了相关建议。本文可能的创新就是在微观数据的基础上对影响京津冀地区家庭财富累积的因素进行实证检验分析,为缩小京津冀地区的家庭贫富差距提出合理化建议,促进京津冀协同发展。另外,在信贷约束的研究中,大多数文章的研究对象是农村,并未充分考虑城市家庭,把城市家庭受到的约束也纳入信贷约束的分析中,全面考察信贷约束对京津冀地区家庭财富的影响也是本文可能的创新。