信用卡业务作为一项高风险、高回报的中间业务，已成为我国各商业银行最重要的利润增长点和竞争点。大学生是素质相对较高的群体，未来可能成为中上收入人群，市场潜力巨大。银行出于对长期利益的考虑，纷纷意欲培养大学生作为其潜在客户。因此，大学生信用卡业务就应运而生，在近几年内得到了蓬勃发展。 但是，在大学生信用卡业务范围不断扩大的同时，商业银行却忽视了业务的质量，这背后存在着诸多隐患。上海银监局在2008年中的调查发现，部分商业银行出于利益驱动抢占市场，未采取较为审慎的经营原则，滥发大学生信用卡。由于大学生尚未步入社会，缺乏收入来源，消费习惯不具稳定性，银行会面临一系列大学生信用卡的信用风险和管理风险。如恶意透支、信用卡“死卡”及注销、客户流失等问题，从而经营管理成本加大，导致利润率下降。 当前，全球经济正在经历金融风暴的洗礼，我国的信用卡市场也正逐步走向成熟，在这样的双重背景下，研究如何促进商业银行稳健经营，如何增强其风险应对能力和盈利能力，就显得尤为重要。正是出于这样的初衷，本文展开了对商业银行大学生信用卡业务的经营与风险问题研究。 本文试图通过成本收益分析法、信息经济学中的博弈分析等方法，在对调查资料整理分析的基础上，揭示大学生信用卡业务经营中存在的问题及风险，并且运用研究结果探讨大学生信用卡风险管理及利润增进的具体方法。 通过分析，本文主要得出如下几点结论： 第一，大学生信用卡具有趋同化特征，即银行在争抢市场份额的过程中并没有真正的做到差异化竞争吸引大学生用户，银行的信用卡品牌形象模糊，经营风险随之提高。银行应该从多方面着手实行大学生信用卡的差异化竞争策略。 第二，大学生信用卡风险中的信用风险和经营风险是银行面临的最大风险。由于大学生信用卡用户具有缺乏收入来源、经济上对父母极具依赖性、不具备成熟的理财消费观、自制力较差、易受环境影响等特征，其信用风险和经营风险比一般客户群体高。而银行对大学生用户进行授信审查又具有一定难度。因此，大学生不适用于普通的个人风险评分模型，银行应该根据大学生自身的特点量身定制一套适用的评分系统。本文综合大学生客户的性质设计了符合其特征项的个人信用申请评分卡以供参考。 第三，确定最优的透支额度上限是影响银行大学生信用卡风险和利润率的重要问题。银行可以对不同风险的大学生申请人设置不同的信用额度并且根据大学生的信用记录适当的调整信用额度，这样做有利于克服信息不对称问题带来的管理风险。本文通过成本收益法建立模型，在对大学生信用卡的调查资料加以分析整理的基础上印证了这一结论，并提出了大学生信用卡信用额度的合理范围。 第四，健全的征信体制、完善的信用立法以及大学生信用信息库的建立，对于大学生信用行为具有很强的约束力，可降低大学生信用卡的信用风险，增进银行利润。另外出于节省信息交换成本的目的，银行之间还可以通过信用中介机构来分享大学生信用卡客户的信用信息。本文通过大学生信用卡信用风险博弈模型的构建证实了这一结论。 第五，目前商业银行对大学生客户采取的免年费策略，不利于经营风险的管理，也不利于运营成本的降低。因为该策略会导致出现逆向选择问题，并且降低整个大学生信用卡行业的平均利润率。本文提出了采取分段分级收取年费的思想，建立了大学生信用卡年费收取模型，具有一定的参考价值。