随着我国各类产业不断发展,居民收入水平不断提高,经济高速发展,我国环境污染现象日趋严重。污染使得人们的居住环境恶化,对人体健康造成损害。这一现象提升了居民对健康的自然需求,也相应地使得居民的健康成本提高。自从PM_2.5指数开始公布之后,空气污染引起了全社会广泛的关注。与此同时,教育水平的提升和政府、保险企业的宣传使得居民的风险认知和健康保障意识增强,居民开始有意识地参与环保行动并采取措施进行风险管理。中国目前的社会医疗保险体系只能够保证基本的医疗服务,却不能满足不同收入群体不同的医疗要求。此时,互联网保险的快速发展使得商业健康保险进入公众的视野。商业健康保险虽然在我国发展历程较短,却是我国医疗保障体系的重要组成部分,得到了多项政策的推动支持。国务院先后出台保险业国十条、《关于加快发展商业健康保险的若干意见》等重要文件,对我国商业健康保险的发展指出了意义要求、搭建了执行框架并提出了重点举措,大力推动其发展。在此背景下,本文环境污染、居民风险认知对商业健康保险消费影响进行分析,尝试为政策制定和保险公司的产品业务发展提出建议。我国近年来十分重视生态文明建设和环境污染治理,已经取得了一定成效,但环境污染积弊已久,形势依然严峻,环境治理任重道远。同时,环境污染对居民健康的影响已经显示出来,居民也已意识到环境污染将带来很大的健康风险,由此影响了自身的风险决策行为。商业健康保险提供了风险管理的渠道,近年来发展十分迅速。本文基于Grossman（1972）的健康生产函数和Cropper（1981）的健康折旧率讨论环境污染对居民健康需求的影响,基于期望效用理论下讨论居民风险认知变化对投保意愿的影响并以Kahneman和Tversky（1979）的前景理论为基础,讨论环境污染事件信息冲击下居民风险认知的调节效应。文章实证部分选取了我国31个省市自治区（因统计口径不一,港澳台除外）2006年至2017年共12年的分省年度面板数据进行分析,引入环境污染和居民受教育水平的交叉项,先后建立固定效应模型、差分广义矩估计模型和系统广义矩估计模型,就环境污染和风险感知对健康险消费的作用进行实证检验分析,并进行了稳健性检验。之后,引入莫兰指数I对我国现阶段商业健康保险发展的空间相关性进行了检验。实证得出以下结论:1、环境污染在当期对居民商业健康保险消费会产生一定的抑制作用,但在滞后一期会表现出较强的正向推动作用。2、居民风险认知的反应同样具有滞后性。在当期受到其他环保和健康消费替代品的挤出效应影响,保险消费被短期抑制;长期来看,居民受教育水平越高,风险认知越强,投保倾向越明显。3、在受教育水平高的地区,环境污染加剧对于当期居民商业健康险消费的正向刺激作用更强;与之对应的,环境污染信息冲击有助于居民风险认知的提高,从而促进居民进一步增加对于商业健康保险产品的消费。4、近十年,相较于水污染,大气污染对我国居民健康状况和医疗成本的影响更大,居民感知更直观强烈。结合本文研究内容及结论,笔者对我国当前的公共健康及商业健康保险政策、保险机构的商业健康保险产品设计及销售提出以下建议:1、推广宣传,加强教育,通过公众媒体等渠道提升居民健康风险管理意识,使商业健康保障理念下沉。2、政府推动搭建行业健康医疗数据平台。3、保险公司针对区域环境污染问题,精准设计研发健康险产品。保险公司应在以“保”为本的基础上,推动商业健康保险供给侧变革:可以尝试开发医疗健康服务类、健康管理类产品,更好地迎合消费者需求,实现个人、保险机构、医疗机构间的供应与互动。