牧区金融发展滞后,金融资源薄弱,国家重视将金融资源向农牧业倾斜,以扶持牧区经济发展。在一系列金融政策下,牧户借贷需求得到一定释放,使得借贷行为较为普遍,“牧户借贷行为”成为热点学术课题。在牧户借贷行为决策中,收入是一项关键性影响因素,不仅影响着牧户的资金需求程度,而且其决定着牧户的偿债能力,最终对牧户借贷行为决策产生影响。收入有量的规定性,也有质的规定性。当前牧户知识技能性弱、收入水平偏低、生产结构单一、竞争力差、易受生计风险影响,生计具有脆弱性,暴露出牧户收入质量方面的问题,对牧户借贷行为决策产生不利影响。当前专家学者在探究收入对牧户借贷行为的影响时,主要关注了牧户收入的数量特征,忽视了收入的结构性、稳定性、成本性和知识性特征,因此,从收入质量视角探究牧户借贷行为决策,显得尤为必要,并具有研究的创新性。内蒙古拥有中国最大的草原牧区,而锡林郭勒盟是内蒙古典型的草原牧区,因此,本文选取锡林郭勒盟苏尼特右旗、苏尼特左旗、正蓝旗三个旗县104户牧户的随机调研样本,分析牧户基本特征与借贷行为特征,从收入的充足性、结构性、稳定性、成本性和知识性五个维度构建牧户收入质量评价体系,进一步剖析收入质量对牧民借贷行为的影响机制,并运用多个计量模型实证研究收入质量以及收入质量五维度内部如何对牧户借贷行为决策中借贷需求、借贷规模产生影响,据此得出以下结论:(1)牧户收入质量相对较差,且牧户间差距较大。(2)牧户收入质量影响其借贷行为决策。(3)低收入质量水平的牧户容易压抑借贷需求,不利于产生最优借贷行为决策。针对研究得出的结论,本文提出了几点建议,以期提高牧户收入质量,优化牧户借贷行为,为实现牧户与牧区金融机构的良性互动,推动农村金融体制改革提供新思路。