近年来，在我国经济建设中存在一种奇怪的现象：一方面储蓄资金大幅度增长和资金大量闲置，而另一方面投资建设资金依然匮乏。这一矛盾的局面，正体现了我国储蓄结构分布不合理导致的资金使用效率低下的现状。高储蓄率并不能保证高质量的经济增长，更为重要的是要合理配置储蓄资金流向，优化储蓄结构，提高储蓄使用效率。 首先，本文给出储蓄和储蓄结构的概念界定，然后进一步分析三大经济主体的储蓄动机。由于目前尚无较为完整的储蓄统计数据，本文依据一定的统计口径，收集整理出储蓄部门结构和储蓄资产结构的相关数据资料。通过对储蓄结构数据分析，不难看出，在改革以来的20多年中，储蓄的部门结构和资产结构均发生了巨大的变化。追根溯源，正是由于收入分配制度、消费体制、社会保障制度、金融储蓄资产和利率等多方面因素的变化，影响了储蓄结构的分布。联系近年来中国金融发展的历程和现实中存在的储蓄与投资缺口，本文提出可以通过金融的发展来优化储蓄结构。同时，通过对哈罗德——多玛经济增长模型的修正和对储蓄结构与金融相关率及经济增长率的相关系数分析和回归分析，本文得出：无论从理论上还是实证上，储蓄结构与金融发展、经济增长之间存在正相关关系。储蓄部门结构和储蓄资产结构的优化将推动金融发展和经济增长；金融发展和经济增长亦为储蓄结构的优化创造了条件。它们之间是相互作用，相互影响的。由此提出储蓄结构发展的证券化趋势。最后，本文提出了现行储蓄结构所存在的六大负面效应，并试图从收入分配领域调节、社会保障制度建设和资本市场完善和规范三方面提出相应优化储蓄结构的政策性建议，希望成为有关部门制订政策的参考和依据。